Bạn đang băn khoăn liệu bị nợ xấu nhóm 3 có vay được không? Đây là mối lo ngại phổ biến với nhiều người khi cần vay vốn nhưng đang bị đánh giá tín dụng tiêu cực. Hãy đặt lịch tư vấn miễn phí tại chuyên mục Xử lý nợ của Luật Thiên Mã, nơi đội ngũ luật sư chuyên môn sẽ hỗ trợ bạn giải đáp thắc mắc và đưa ra giải pháp xử lý nợ xấu một cách hiệu quả, đúng quy định pháp luật.
Bài viết này, được biên soạn bởi đội ngũ luật sư của Luật Thiên Mã, cung cấp thông tin chi tiết về vấn đề nợ xấu nhóm 3 có vay được không, có thể vay ở đâu, và cách vay tiền khi đang bị nợ xấu nhóm 3. Nội dung được xây dựng dựa trên các quy định pháp luật hiện hành như Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (số 32/2024/QH15) và Thông tư 31/2024/TT-NHNN, giúp bạn hiểu rõ cơ hội vay vốn và chủ động bảo vệ quyền lợi tài chính cá nhân.
Nợ xấu nhóm 3 là gì và ảnh hưởng đến khả năng vay vốn
1.1. Định nghĩa nợ xấu nhóm 3
Nợ xấu nhóm 3 là các khoản vay quá hạn thanh toán từ 30 đến dưới 90 ngày, được phân loại là “nợ dưới tiêu chuẩn” theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN. Những khoản nợ này bao gồm cả nợ gốc, lãi và các khoản phí phạt, và sẽ bị ghi nhận trên hệ thống CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam.
Việc bị xếp vào nhóm 3 cho thấy người vay đã bắt đầu có dấu hiệu vi phạm nghĩa vụ trả nợ, tuy chưa đến mức nghiêm trọng như nợ nhóm 4 và 5.
1.2. Ảnh hưởng của nợ xấu nhóm 3
Việc bị xếp vào nhóm nợ 3 có thể gây ra nhiều hạn chế đáng kể về tài chính và tín dụng cá nhân:
- Giảm điểm tín dụng: Khi bị ghi nhận nợ nhóm 3, điểm tín dụng của người vay sẽ sụt giảm, làm ảnh hưởng đến việc xét duyệt các khoản vay trong tương lai.
- Hạn chế vay vốn mới: Các ngân hàng và tổ chức tài chính chính thống thường từ chối hồ sơ hoặc yêu cầu thêm tài sản bảo đảm, người bảo lãnh.
- Lãi suất cao hơn: Nếu được chấp nhận vay, người có lịch sử nợ nhóm 3 thường phải chịu mức lãi suất cao hơn, căn cứ theo Điều 7 Thông tư 06/2023/TT-NHNN – về quy định quản lý rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.
Số liệu gần nhất Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2024), nợ xấu nhóm 3 hiện chiếm khoảng 35% tổng số nợ xấu nội bảng, trong khi tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng đạt 4,93%, tăng đáng kể so với 3,2% năm 2023. Điều này phản ánh mức độ phổ biến của nợ nhóm 3 và nhu cầu cần kiểm tra, xử lý sớm để tránh rủi ro tín dụng kéo dài.
Bị nợ xấu nhóm 3 có vay được không?
2.1. Khả năng vay tại ngân hàng
Đối với các ngân hàng thương mại, nợ xấu nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn, quá hạn từ 91 đến 180 ngày) là yếu tố rủi ro nghiêm trọng trong thẩm định tín dụng. Hầu hết các ngân hàng lớn như Vietcombank, Techcombank, VPBank sẽ từ chối hồ sơ vay của khách hàng thuộc nhóm nợ này.
Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp ngoại lệ. Nếu người vay chứng minh được nguồn thu nhập ổn định, có lịch sử thanh toán tốt trong thời gian gần đây và cam kết rõ ràng về kế hoạch trả nợ, ngân hàng có thể xem xét duyệt vay với điều kiện hạn chế.
2.2. Khả năng vay tại công ty tài chính
Các công ty tài chính như FE Credit, Home Credit, MCredit thường áp dụng chính sách linh hoạt hơn so với ngân hàng, đặc biệt với những khách hàng có lịch sử tín dụng yếu.
Tuy nhiên, để được xét duyệt vay, khách hàng thường phải đáp ứng thêm các điều kiện sau:
- Cung cấp tài sản đảm bảo hoặc có người bảo lãnh uy tín
- Chấp nhận mức lãi suất cao hơn, thường dao động trong khoảng 20% đến 40%/năm
- Có giấy tờ chứng minh thu nhập rõ ràng và ổn định
Đây là lựa chọn mang tính tạm thời, phù hợp với người cần vốn gấp nhưng phải cân nhắc kỹ về khả năng trả nợ.
Số liệu gần nhất
Theo thống kê của CIC năm 2024, trong nhóm khách hàng có nợ xấu nhóm 3:
- 60% được các công ty tài chính chấp thuận cho vay khi bổ sung đầy đủ điều kiện.
- Chỉ 10% hồ sơ vay được các ngân hàng duyệt, phần lớn thuộc trường hợp đặc biệt có thu nhập cao và lịch sử tín dụng đã cải thiện.
Nợ xấu nhóm 3 vay ở đâu?
Nợ xấu nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) là các khoản vay quá hạn từ 91–180 ngày hoặc được cơ cấu lại lần đầu nhưng vẫn có dấu hiệu không trả đúng hạn. Dù bị hạn chế vay vốn tại ngân hàng, người thuộc nhóm nợ xấu này vẫn có thể tiếp cận tín dụng tại một số tổ chức tài chính nhất định.
3.1. Các công ty tài chính hỗ trợ nợ xấu nhóm 3
Một số công ty tài chính tiêu dùng vẫn xem xét cấp tín dụng cho khách hàng thuộc nhóm nợ xấu 3, với điều kiện kèm theo:
- FE Credit, Home Credit, MCredit: Chấp nhận hồ sơ vay của khách hàng có nợ xấu nhóm 3, chủ yếu với các khoản vay tín chấp nhỏ, thông thường dưới 50 triệu đồng.
- Điều kiện đi kèm:
- Cung cấp bảng lương, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập ổn định.
- Một số trường hợp có thể yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc người bảo lãnh.
3.2. Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng
Một số nền tảng cho vay online (P2P Lending) và tổ chức tín dụng phi ngân hàng vẫn hỗ trợ người vay nợ xấu nhóm 3:
- Ví dụ: Tima, MoneyCat, VayVND, Robocash…
- Các đơn vị này có thể chấp nhận rủi ro tín dụng cao hơn, song mức lãi suất thường rất cao, kèm theo chi phí dịch vụ và điều kiện trả nợ nghiêm ngặt.
- Lưu ý quan trọng:
- Cần kiểm tra kỹ thông tin pháp lý, giấy phép hoạt động, và điều khoản hợp đồng.
- Theo Nghị định 13/2023/NĐ-CP, người vay nên quan tâm đến việc bảo vệ dữ liệu cá nhân, tránh rơi vào bẫy tín dụng đen.
Số liệu gần nhất
Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2024, trong năm 2023 đã có hơn 500.000 hồ sơ vay đến từ khách hàng thuộc nhóm nợ xấu 3 được xử lý thông qua các công ty tài chính. Tỷ lệ hồ sơ được chấp thuận đạt khoảng 55%, chủ yếu là khoản vay ngắn hạn dưới 12 tháng.
Các bước cải thiện tình trạng nợ xấu nhóm 3 để vay vốn
4.1. Thanh toán khoản nợ quá hạn
- Chủ động liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đang quản lý khoản vay để xác nhận số dư nợ gốc, lãi, phí phạt (nếu có) và tiến hành thanh toán.
- Lập kế hoạch tài chính cụ thể để ưu tiên tất toán khoản nợ quá hạn càng sớm càng tốt. Việc trả hết nợ giúp cải thiện điểm tín dụng và dần xóa lịch sử nợ xấu khỏi hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam) sau một thời gian theo dõi.
4.2. Đàm phán cơ cấu lại nợ
- Yêu cầu ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cơ cấu lại khoản vay theo hướng dẫn tại Thông tư 02/2023/TT-NHNN, bao gồm: gia hạn thời gian trả nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, hoặc giảm lãi suất để phù hợp với khả năng tài chính hiện tại.
- Chuẩn bị hồ sơ chứng minh năng lực tài chính như bảng lương, hợp đồng lao động, hợp đồng kinh doanh… để tăng tính thuyết phục khi đàm phán với bên cho vay.
- Lưu ý: Việc cơ cấu lại nợ đúng thời điểm sẽ giúp khách hàng không bị chuyển sang nhóm nợ xấu cao hơn (nhóm 4 hoặc nhóm 5) và giữ được khả năng vay vốn trong tương lai.
Số liệu gần nhất
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2024, khoảng 60% trường hợp khách hàng bị nợ xấu nhóm 3 đã được xử lý thành công thông qua cơ cấu lại nợ, giúp họ khôi phục khả năng vay vốn trong vòng từ 6 đến 12 tháng. Điều này cho thấy việc chủ động phối hợp với ngân hàng là giải pháp hiệu quả để vượt qua giai đoạn tín dụng khó khăn.
Rủi ro khi vay tiền với nợ xấu nhóm 3
5.1. Lãi suất cao và phí phạt
Khi đang ở nhóm nợ xấu thứ 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), người vay sẽ gặp nhiều bất lợi trong quá trình tiếp cận vốn:
- Lãi suất rất cao: Các khoản vay dành cho người có nợ xấu nhóm 3 thường đi kèm lãi suất từ 20–40%/năm, do tổ chức tín dụng đánh giá rủi ro tín dụng ở mức cao.
- Phí phạt bổ sung: Nếu người vay tiếp tục chậm thanh toán, nhiều đơn vị sẽ áp dụng phí phạt hoặc lãi phạt cộng dồn, khiến tổng số tiền phải trả tăng nhanh chóng.
5.2. Nguy cơ từ các tổ chức tín dụng không uy tín
Người có nợ xấu nhóm 3 thường bị từ chối vay tại ngân hàng, dẫn đến việc tìm đến ứng dụng vay tiền online hoặc tổ chức tín dụng không chính thống, tiềm ẩn nhiều rủi ro:
- Một số đơn vị không được cấp phép hoạt động, vi phạm Nghị định 13/2023/NĐ-CP về bảo vệ dữ liệu cá nhân, có thể lạm dụng thông tin cá nhân, đe dọa hoặc đòi nợ bất hợp pháp.
- Người vay nên kiểm tra giấy phép hoạt động của tổ chức tín dụng thông qua cổng thông tin của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để tránh rơi vào bẫy tín dụng đen.
Số liệu thực tiễn
Tình trạng bị lạm dụng thông tin cá nhân khi vay qua các kênh không uy tín đang ở mức báo động:
Theo báo cáo từ CIC năm 2024, có khoảng 5.000 trường hợp bị đánh cắp thông tin cá nhân khi vay tiền qua ứng dụng không rõ nguồn gốc trong năm 2023, chiếm 0,4% tổng số lượt tra cứu nợ xấu trên toàn hệ thống.
Hướng dẫn kiểm tra nợ xấu nhóm 3 để chuẩn bị vay vốn
Trước khi nộp hồ sơ vay vốn ngân hàng hoặc công ty tài chính, việc kiểm tra tình trạng nợ xấu nhóm 3 là bước quan trọng giúp bạn đánh giá khả năng được duyệt vay. Nợ xấu nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) là nhóm nợ đã quá hạn thanh toán từ 91 đến 180 ngày hoặc bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu – theo phân loại của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC).
Nếu không kịp thời kiểm tra và xử lý, nợ xấu nhóm 3 sẽ khiến hồ sơ vay bị từ chối, ảnh hưởng đến điểm tín dụng trong nhiều năm sau.
6.1. Kiểm tra nợ xấu nhóm 3 qua website hoặc ứng dụng CIC
Bạn có thể dễ dàng tra cứu tình trạng nợ xấu cá nhân qua hệ thống do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý, hoàn toàn miễn phí một lần mỗi năm:
Bước 1:
Truy cập https://cic.gov.vn trên trình duyệt web hoặc tải ứng dụng CIC Credit Connect từ Google Play (CH Play) hoặc Apple App Store.
Bước 2:
Đăng ký tài khoản bằng thông tin cá nhân: số CMND/CCCD, số điện thoại, email, ảnh chân dung và ảnh giấy tờ tùy thân. Xác thực bằng mã OTP gửi qua điện thoại.
Bước 3:
Chọn chức năng “Báo cáo tín dụng thể nhân” để xem chi tiết các khoản vay, tình trạng thanh toán, nhóm nợ hiện tại.
Lưu ý:
Bạn sẽ được tra cứu miễn phí 1 lần/năm. Từ lần thứ 2 trở đi sẽ mất phí theo quy định. Báo cáo hiển thị rõ ràng số hợp đồng, dư nợ gốc, lịch sử thanh toán và nhóm nợ đang bị phân loại (1 đến 5).
6.2. Liên hệ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để kiểm tra
Ngoài việc tự tra cứu qua CIC, bạn cũng nên chủ động làm việc trực tiếp với ngân hàng hoặc công ty tài chính mà bạn từng vay vốn để xác minh chi tiết:
- Gọi tổng đài chăm sóc khách hàng hoặc đến trực tiếp chi nhánh/phòng giao dịch để yêu cầu kiểm tra tình trạng khoản vay cũ.
- Yêu cầu xác nhận công nợ bằng văn bản: Trong một số trường hợp, báo cáo CIC chưa cập nhật đầy đủ hoặc có sai sót, bạn cần thông tin chính xác từ đơn vị cho vay.
- Đối chiếu thông tin với CIC: Nếu phát hiện dữ liệu không khớp hoặc bị ghi nhận sai nhóm nợ, bạn có quyền yêu cầu chỉnh sửa theo Điều 7 Thông tư 06/2023/TT-NHNN.
Số liệu gần nhất
Theo báo cáo từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) năm 2024:
- Có hơn 1,2 triệu lượt tra cứu nợ xấu được thực hiện qua website và ứng dụng CIC Credit Connect trong năm 2023.
- 90% người dùng phát hiện tình trạng nợ xấu nhóm 3 trong lần tra cứu đầu tiên, phần lớn đến từ các khoản vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tại các công ty tài chính như FE Credit, Mcredit, Mirae Asset, Home Credit và Prudential Finance.
Hiểu rõ bị nợ xấu nhóm 3 có vay được không là bước quan trọng để quản lý tài chính cá nhân và tìm kiếm cơ hội vay vốn phù hợp. Dù khả năng vay tại ngân hàng bị hạn chế, một số công ty tài chính và tổ chức tín dụng có thể hỗ trợ vay tiền nợ xấu nhóm 3, nhưng cần cẩn trọng với lãi suất cao và rủi ro pháp lý. Luật Thiên Mã cam kết đồng hành cùng bạn, từ việc kiểm tra nợ xấu nhóm 3, tìm nơi nợ xấu nhóm 3 vay ở đâu, đến xử lý triệt để các vấn đề tài chính. Đặt lịch tư vấn miễn phí ngay hôm nay để nhận hỗ trợ từ đội ngũ luật sư của chúng tôi!
