Bạn đang lo lắng không biết nợ xấu nhóm 5 sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau bao lâu? Việc bị ghi nhận nợ nhóm 5 không chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng mà còn gây khó khăn lớn trong việc vay vốn, mở thẻ tín dụng hay thực hiện các giao dịch tài chính quan trọng. Hiểu rõ thời gian lưu trữ và các bước xử lý là chìa khóa để khôi phục uy tín tín dụng cá nhân.
Tại Xử lý nợ của Luật Thiên Mã, đội ngũ luật sư chuyên môn sẽ hỗ trợ tư vấn miễn phí, đồng hành cùng bạn trong việc đánh giá tình trạng tín dụng và xây dựng phương án xử lý hiệu quả. Bài viết này, được biên soạn dựa trên Bộ luật Dân sự 2015, Thông tư 31/2024/TT-NHNN (có hiệu lực từ 01/01/2025) và Thông tư 15/2023/TT-NHNN, sẽ cung cấp thông tin chi tiết về thời gian xóa nợ xấu nhóm 5 trên CIC và cách xử lý hiệu quả để cải thiện tín dụng.
Nợ xấu nhóm 5 là gì?
1.1. Định nghĩa theo quy định pháp luật
Nợ xấu nhóm 5, hay còn gọi là nợ có khả năng mất vốn, được quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN. Nhóm này bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng tiếp tục quá hạn từ 90 ngày trở lên;
- Các khoản nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi.
Đây là nhóm nợ xấu nghiêm trọng nhất, cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng gần như không còn.
1.2. Nguyên nhân dẫn đến nợ nhóm 5
Nguyên nhân phổ biến khiến khách hàng rơi vào nợ nhóm 5 bao gồm:
- Chậm thanh toán các khoản vay hoặc thẻ tín dụng trên 360 ngày;
- Khó khăn tài chính nghiêm trọng, phá sản, hoặc mất khả năng thanh toán nợ.
1.3. Ảnh hưởng của nợ nhóm 5
Khách hàng bị xếp vào nhóm nợ này sẽ:
- Gần như không thể vay vốn, mở thẻ tín dụng, hoặc tham gia các giao dịch tài chính tại các ngân hàng và tổ chức uy tín;
- Bị ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín tín dụng cá nhân.
Số liệu gần nhất: Theo Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), năm 2024, nợ nhóm 5 chiếm khoảng 1,2% tổng dư nợ tín dụng, với tổng giá trị khoảng 35.200 tỷ đồng, giảm 5% so với năm 2023.
Nợ xấu nhóm 5 bao lâu được xóa trên CIC?
2.1. Quy định về thời gian lưu trữ nợ xấu
Theo khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin về các khoản nợ xấu nhóm 5 sẽ được lưu trữ tối đa 5 năm trên hệ thống CIC, tính từ ngày khách hàng tất toán toàn bộ khoản nợ (gốc, lãi và các khoản phí liên quan).
Đối với các khoản nợ có giá trị dưới 10 triệu đồng, CIC sẽ xóa thông tin ngay sau khi khách hàng tất toán đầy đủ và ngân hàng báo cáo, giúp khách hàng nhanh chóng phục hồi lịch sử tín dụng.
2.2. Quy trình cập nhật thông tin trên CIC
Sau khi khách hàng hoàn tất thanh toán khoản nợ, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có trách nhiệm báo cáo thông tin tất toán lên CIC trong vòng 5–10 ngày làm việc để hệ thống cập nhật trạng thái mới.
Nếu khách hàng không tất toán khoản nợ, thông tin nợ nhóm 5 sẽ tiếp tục được lưu giữ và ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay vốn trong suốt 5 năm kể từ ngày phát sinh nợ.
2.3. Tầm quan trọng của việc tất toán sớm
Việc tất toán khoản nợ xấu nhóm 5 càng sớm càng giúp:
- Rút ngắn thời gian ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng cá nhân trên CIC.
- Cải thiện uy tín tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các khoản vay mới sau này.
Số liệu gần nhất: Theo báo cáo của CIC năm 2024, có khoảng 45% khách hàng nợ nhóm 5 đã xóa được thông tin nợ sau 5 năm khi đã tất toán đầy đủ khoản vay và không phát sinh thêm nợ mới trong thời gian chờ xóa.
Nợ xấu nhóm 5 có xóa được không?
Nợ nhóm 5 được xem là mức nợ xấu nghiêm trọng nhất và ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín tín dụng cũng như khả năng vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên, theo quy định pháp luật và thực tế vận hành hệ thống CIC, nợ nhóm 5 vẫn có thể được xóa trong một số trường hợp nhất định.
3.1. Điều kiện để xóa nợ nhóm 5
Để được xóa thông tin nợ nhóm 5 trên hệ thống CIC, khách hàng cần đảm bảo các điều kiện sau:
- Tất toán toàn bộ khoản nợ xấu, bao gồm: gốc, lãi, phí phạt và các khoản phát sinh khác (nếu có).
- Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng phải cập nhật chính xác và đầy đủ thông tin đã tất toán lên hệ thống CIC theo đúng quy trình trong vòng 5–10 ngày làm việc kể từ ngày thanh toán.
- Sau khi CIC nhận được báo cáo tất toán, thông tin nợ nhóm 5 sẽ được lưu trữ tối đa 5 năm kể từ ngày tất toán, sau đó tự động xóa khỏi hồ sơ tín dụng của khách hàng.
3.2. Trường hợp không xóa được nợ
Thông tin nợ nhóm 5 sẽ không thể xóa khỏi CIC trong các trường hợp sau:
- Khách hàng không tất toán khoản nợ hoặc thanh toán chưa đầy đủ.
- Nợ nhóm 5 có liên quan đến các thủ tục pháp lý, ví dụ như bị khởi kiện, phong tỏa tài sản, hoặc đang trong quá trình xử lý tại tòa án, khiến việc xóa nợ bị trì hoãn.
- Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng không cập nhật thông tin tất toán kịp thời hoặc đúng quy định.
Trong những trường hợp này, thông tin nợ nhóm 5 sẽ tiếp tục được lưu trữ trên CIC tối đa 5 năm, gây khó khăn lớn cho khách hàng trong việc vay vốn hoặc giao dịch tài chính.
3.3. Xử lý sai sót trên CIC
Nếu khách hàng phát hiện thông tin nợ nhóm 5 trên CIC không chính xác, có thể thực hiện các bước khiếu nại theo quy định tại Điều 18 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, bao gồm:
- Gửi yêu cầu chỉnh sửa thông tin không đúng qua website hoặc ứng dụng CIC.
- Liên hệ trực tiếp với tổ chức tín dụng liên quan để đối chiếu và xác nhận thông tin.
- CIC có trách nhiệm phối hợp xử lý và trả lời khách hàng trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận được hồ sơ hợp lệ.
Theo số liệu năm 2024 từ CIC, có khoảng 10% trường hợp khiếu nại về sai sót tín dụng liên quan đến nợ nhóm 5 được giải quyết thành công, giúp khách hàng cải thiện lịch sử tín dụng cá nhân.
Cách xóa nợ xấu nhóm 5 nhanh chóng
4.1. Thanh toán đầy đủ khoản nợ
Để xóa nợ xấu nhóm 5 nhanh chóng, khách hàng cần tất toán toàn bộ khoản vay, bao gồm:
- Dư nợ gốc còn lại.
- Tiền lãi phát sinh.
- Các khoản phí phạt do chậm trả hoặc vi phạm hợp đồng (nếu có).
Sau khi hoàn tất, cần giữ lại giấy tờ xác nhận tất toán từ ngân hàng để đối chiếu và làm căn cứ khi cần phản ánh với CIC.
4.2. Đàm phán với ngân hàng
Theo Thông tư 02/2023/TT-NHNN, khách hàng có quyền đề nghị ngân hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhằm giảm áp lực tài chính, với các lưu ý sau:
- Thời hạn cơ cấu tối đa là 12 tháng.
- Thỏa thuận một kế hoạch trả nợ khả thi, phù hợp với điều kiện tài chính hiện tại để tránh bị khởi kiện hoặc các biện pháp thu hồi tài sản từ phía ngân hàng.
- Nên chủ động liên hệ ngân hàng sớm để có sự hỗ trợ và thỏa thuận kịp thời.
4.3. Theo dõi cập nhật trên CIC
Sau khi tất toán khoản vay, khách hàng cần:
- Chủ động kiểm tra báo cáo tín dụng trên website chính thức của CIC tại địa chỉ https://cic.gov.vn.
- Đảm bảo thông tin về khoản vay đã được cập nhật chính xác, ghi nhận trạng thái tất toán.
- Theo dõi trong vòng 5 năm, thời gian tối đa mà CIC lưu giữ thông tin nợ nhóm 5 trước khi tự động xóa.
Theo số liệu từ VPBank năm 2024, có khoảng 40% khách hàng nợ nhóm 5 được xóa thông tin trên CIC sau 5 năm, nếu đã tất toán khoản vay và thường xuyên theo dõi cập nhật tín dụng.
Giải pháp tránh tái phát nợ xấu nhóm 5
5.1. Lập kế hoạch tài chính hợp lý
Việc lập kế hoạch tài chính chi tiết và sử dụng các công cụ quản lý tài chính là nền tảng giúp khách hàng theo dõi chi tiêu hiệu quả và đảm bảo thanh toán đúng hạn các khoản vay. Thiết lập thanh toán tự động cho các khoản vay hoặc thẻ tín dụng giúp tránh bỏ sót hạn thanh toán, giảm nguy cơ phát sinh nợ quá hạn.
5.2. Tránh vay từ tổ chức không uy tín
Khách hàng cần thận trọng, tránh xa các tổ chức tín dụng đen hoặc các ứng dụng vay online không minh bạch, có lãi suất cao và điều kiện vay khó kiểm soát, dễ dẫn đến tình trạng nợ ngày càng nghiêm trọng hơn. Nên chỉ giao dịch với các ngân hàng hoặc công ty tài chính được cấp phép bởi Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo quyền lợi và an toàn tài chính.
5.3. Xây dựng lịch sử tín dụng tốt
Sau khi tất toán nợ nhóm 5, khách hàng nên tích cực xây dựng lại lịch sử tín dụng bằng cách thanh toán đúng hạn các khoản vay hoặc thẻ tín dụng hiện có. Việc duy trì thói quen trả nợ đúng hạn không chỉ giúp cải thiện điểm tín dụng mà còn mở rộng cơ hội tiếp cận các nguồn vốn trong tương lai.
Theo thống kê của Home Credit năm 2024, khoảng 35% khách hàng từng thuộc nợ nhóm 5 đã cải thiện điểm tín dụng rõ rệt sau 12 tháng thanh toán đầy đủ và đúng hạn các khoản vay khác.
Pháp lý liên quan đến xóa nợ xấu nhóm 5
6.1. Quy định pháp luật hiện hành
Nợ nhóm 5 là khoản nợ có khả năng mất vốn cao nhất trong hệ thống phân loại nợ xấu của các tổ chức tín dụng. Các quy định pháp lý chính bao gồm:
- Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 463-471): Điều chỉnh hợp đồng vay tài sản, xác định rõ quyền và nghĩa vụ của bên vay và bên cho vay, bao gồm nghĩa vụ thanh toán nợ gốc, lãi và bồi thường thiệt hại nếu có vi phạm hợp đồng.
- Thông tư 31/2024/TT-NHNN: Quy định chi tiết về phân loại tài sản và xử lý rủi ro tín dụng, trong đó nợ nhóm 5 là nợ quá hạn trên 180 ngày hoặc nợ có dấu hiệu không thể thu hồi, buộc ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro 100%.
- Thông tư 15/2023/TT-NHNN: Quy định về hoạt động cung cấp và quản lý thông tin tín dụng tại CIC, theo đó mọi khoản nợ nhóm 5 đều được cập nhật và ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng của khách hàng.
6.2. Quyền lợi của khách hàng nợ nhóm 5
Dù bị đánh giá rủi ro cao, khách hàng vẫn được pháp luật bảo vệ các quyền cơ bản sau:
- Quyền được cung cấp thông tin minh bạch: Khách hàng có quyền yêu cầu ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin về khoản nợ, lãi suất, phí phạt và trạng thái tất toán.
- Quyền khiếu nại thông tin không chính xác: Nếu phát hiện sai sót trong hồ sơ tín dụng tại CIC, khách hàng có thể khiếu nại và yêu cầu điều chỉnh theo Điều 18 Thông tư 15/2023/TT-NHNN.
- Quyền tự nguyện tất toán khoản nợ: Sau khi thanh toán đầy đủ, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng cập nhật trạng thái “đã tất toán” lên CIC, góp phần cải thiện uy tín tín dụng trong tương lai.
6.3. Trách nhiệm pháp lý khi không xử lý nợ
- Nếu khách hàng không tất toán nợ nhóm 5, có thể bị:
- Khởi kiện ra tòa án để yêu cầu thanh toán toàn bộ dư nợ và các khoản liên quan.
- Mất tài sản đảm bảo theo quy định tại Điều 309-318 Bộ luật Dân sự 2015, cho phép ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
- Số liệu thực tế: Theo Ngân hàng Nhà nước, năm 2024, có tới 30% khách hàng nợ nhóm 5 đối mặt với việc khởi kiện hoặc tịch thu tài sản do không xử lý nợ kịp thời, phản ánh mức độ nghiêm trọng của nhóm nợ này.
Nợ xấu nhóm 5 được lưu trữ trên CIC tối đa 5 năm kể từ khi tất toán, trừ các khoản nợ dưới 10 triệu đồng được xóa ngay sau khi thanh toán. Việc tất toán sớm, đàm phán cơ cấu lại nợ, và kiểm tra thông tin trên CIC là các bước quan trọng để xóa nợ xấu và khôi phục khả năng tín dụng. Với sự hỗ trợ của các luật sư tại Luật Thiên Mã, bạn có thể xử lý nợ nhóm 5, kiểm tra sai sót trên CIC và xây dựng kế hoạch tài chính hiệu quả. Hãy đặt lịch tư vấn miễn phí ngay hôm nay tại đây để được các luật sư của Luật Thiên Mã giải đáp mọi thắc mắc và đưa ra giải pháp tối ưu nhất cho bạn!
