Bạn đang muốn mua ô tô trả góp nhưng lo lắng vì từng có nợ xấu? Đừng để những dấu vết tín dụng trong quá khứ cản bước bạn sở hữu chiếc xe mơ ước. Hãy đặt lịch tư vấn miễn phí tại chuyên mục Xử lý nợ của Luật Thiên Mã để được các luật sư giàu kinh nghiệm phân tích chi tiết tình trạng nợ và giải pháp phù hợp.
Bài viết dưới đây do đội ngũ chuyên môn trực tiếp thực hiện, dựa trên Thông tư 31/2024/TT-NHNN quy định về phân loại tài sản có, trích lập và xử lý rủi ro tín dụng, sẽ giúp bạn hiểu rõ cơ hội vay vốn mua xe dù có nợ xấu – và quan trọng hơn, làm sao để biến “khó khăn” thành “có thể” một cách hợp pháp và hiệu quả.
Nợ xấu là gì và ảnh hưởng đến vay trả góp như thế nào?
1.1. Định nghĩa nợ xấu theo quy định pháp luật
Theo Điều 8 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, nợ xấu là khoản vay không được thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng và được phân loại thành 5 nhóm như sau:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn – Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày, vẫn được xem là chấp nhận được trong hệ thống tín dụng.
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý – Khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày, bắt đầu gây ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn – Khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ – Khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn – Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, được xem là rủi ro tín dụng cao nhất.
Các khoản nợ từ nhóm 3 trở lên được xếp vào diện “nợ xấu” và ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tiếp cận tín dụng.
1.2. Ảnh hưởng của nợ xấu đến khả năng vay trả góp
Lịch sử tín dụng của cá nhân được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Khi khách hàng nộp hồ sơ vay, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ tra cứu thông tin trên CIC để đánh giá mức độ rủi ro.
Theo Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, khách hàng có khoản vay thuộc nhóm nợ xấu 3, 4, 5 thường bị từ chối cấp tín dụng, bao gồm cả các khoản vay trả góp mua điện thoại, xe máy hoặc ô tô.
Số liệu từ CIC năm 2024 cho thấy: có đến 15% hồ sơ vay mua ô tô trả góp bị từ chối do người vay thuộc các nhóm nợ xấu 3 đến 5. Điều này cho thấy mức độ ảnh hưởng rõ rệt của lịch sử tín dụng đến việc tiếp cận các dịch vụ tài chính.
Nợ xấu có mua được ô tô trả góp không?
2.1. Khả năng vay với từng nhóm nợ xấu
Việc mua ô tô trả góp khi có nợ xấu phụ thuộc vào mức độ rủi ro của nhóm nợ và chính sách cụ thể của từng ngân hàng hoặc công ty tài chính:
- Nhóm 1 và 2: Một số ngân hàng như VIB, TPBank và các công ty tài chính như FE Credit, Home Credit vẫn có thể chấp nhận hồ sơ nếu khách hàng chứng minh được thu nhập ổn định, có giấy tờ tất toán nợ quá hạn và không có lịch sử nợ chuyển nhóm.
- Nhóm 3, 4, 5: Hầu hết ngân hàng từ chối xét duyệt hồ sơ thuộc nhóm này do rủi ro cao. Tuy nhiên, vẫn có một số tổ chức tài chính áp dụng chương trình vay đặc biệt, nhưng yêu cầu khắt khe về tài sản thế chấp, bảo lãnh hoặc cam kết trả nợ chặt chẽ hơn.
2.2. Yếu tố ảnh hưởng đến việc duyệt vay
Một số yếu tố then chốt ảnh hưởng đến khả năng được duyệt vay mua ô tô trả góp khi có nợ xấu:
- Thu nhập hàng tháng: Người vay có thu nhập từ 8–10 triệu đồng/tháng và chứng minh được sự ổn định (qua sao kê lương, hợp đồng lao động) sẽ tăng cơ hội được chấp thuận.
- Tài sản thế chấp: Việc sử dụng tài sản có giá trị như ô tô cũ, nhà ở, hoặc quyền sử dụng đất để thế chấp sẽ giúp hồ sơ được đánh giá tích cực hơn.
- Lịch sử trả nợ: Các tổ chức tín dụng thường xem xét nguyên nhân dẫn đến nợ xấu — nếu là lý do khách quan (như tai nạn, dịch bệnh, mất việc tạm thời) và đã khắc phục xong, khả năng xét duyệt vẫn có.
Số liệu thực tế: Theo thống kê từ VPBank tháng 01/2025, có đến 20% hồ sơ vay mua ô tô trả góp của khách hàng nhóm 2 được phê duyệt, khi có tài sản thế chấp và thu nhập chứng minh rõ ràng.
Giải pháp khi có nợ xấu muốn mua ô tô trả góp
3.1. Thanh toán hết nợ quá hạn
Thanh toán toàn bộ nợ gốc, lãi và phí phạt là bước đầu tiên để cải thiện điểm tín dụng và xóa lịch sử nợ xấu trên CIC. Theo Thông tư 05/2024/TT-NHNN, đối với khoản nợ dưới 10 triệu đồng, thông tin nợ xấu sẽ được xóa ngay sau khi tất toán đầy đủ. Với khoản nợ trên 10 triệu đồng, thông tin vẫn được lưu trữ trong vòng tối đa 5 năm, nhưng điểm tín dụng sẽ dần được cải thiện theo thời gian nếu không phát sinh nợ mới.
3.2. Nộp hồ sơ tại các tổ chức hỗ trợ nợ xấu
Một số tổ chức tài chính vẫn chấp nhận xét duyệt hồ sơ trả góp ô tô cho khách hàng từng có nợ xấu nhóm 1 hoặc nhóm 2, đặc biệt nếu có tài sản bảo đảm hoặc thu nhập ổn định. Các đơn vị như VIB, TPBank, hoặc FE Credit có chính sách linh hoạt hỗ trợ khách hàng phục hồi tín dụng.
Hồ sơ cần chuẩn bị gồm:
- CMND/CCCD và sổ hộ khẩu hoặc giấy xác nhận cư trú
- Chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, sao kê lương 3–6 tháng gần nhất
- Hợp đồng mua bán xe ô tô từ đại lý chính hãng
- Tài sản bảo đảm (nếu có): sổ đỏ, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm…
Thông tin tham khảo: Theo báo cáo Techcombank (tháng 03/2025), khoảng 30% khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 2 đã được duyệt hồ sơ vay mua ô tô trả góp với mức lãi suất từ 6,8%/năm khi có tài sản thế chấp và thu nhập ổn định.
Quy định pháp luật về xóa nợ xấu
4.1. Thời gian xóa nợ xấu theo CIC
Theo khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN (vẫn đang có hiệu lực), thông tin nợ xấu của cá nhân, tổ chức được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) tối đa là 5 năm kể từ ngày khách hàng tất toán toàn bộ khoản nợ (bao gồm cả gốc, lãi và phí phạt).
Tuy nhiên, có ngoại lệ đối với các khoản nợ dưới 10 triệu đồng: sau khi tất toán đầy đủ, thông tin nợ xấu sẽ được xóa ngay lập tức khỏi hệ thống CIC, không cần chờ đủ 5 năm.
4.2. Cách xóa nợ xấu nhanh nhất
Để được xóa nợ xấu nhanh chóng và đúng quy định, người vay cần thực hiện các bước sau:
- Thanh toán đầy đủ toàn bộ khoản nợ quá hạn: Bao gồm cả tiền gốc, lãi, phí phạt nếu có.
- Liên hệ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để xác nhận tất toán: Yêu cầu cung cấp văn bản xác nhận đã hoàn thành nghĩa vụ thanh toán.
- Đề nghị cập nhật thông tin lên CIC: Đảm bảo ngân hàng gửi báo cáo kịp thời để CIC điều chỉnh trạng thái tín dụng.
- Tránh sử dụng các dịch vụ “xóa nợ xấu” không rõ nguồn gốc: Những dịch vụ này tiềm ẩn nguy cơ lừa đảo và không có hiệu lực pháp lý. Chỉ CIC và tổ chức tín dụng có thẩm quyền điều chỉnh thông tin tín dụng theo quy định.
Lưu ý khi vay mua ô tô trả góp với nợ xấu
Mua ô tô trả góp khi đang có nợ xấu đòi hỏi sự cẩn trọng và tính toán kỹ lưỡng. Dưới đây là những lưu ý quan trọng giúp bạn tăng cơ hội được duyệt vay và hạn chế rủi ro tài chính:
5.1. Lựa chọn ngân hàng hoặc công ty tài chính phù hợp
Hãy ưu tiên các tổ chức có chính sách xét duyệt linh hoạt, đặc biệt với người có lịch sử nợ nhóm 1 hoặc 2. Ví dụ:
- VIB hỗ trợ vay tới 85% giá trị xe, lãi suất cạnh tranh từ 6,3%/năm.
- Fe Credit chấp nhận khách hàng có nợ nhóm 1, 2 nếu chứng minh được thu nhập ổn định.
Việc lựa chọn đúng đơn vị tài chính sẽ giúp quá trình xét duyệt hồ sơ nhanh chóng và có nhiều cơ hội được phê duyệt hơn.
5.2. Quản lý tài chính cá nhân hiệu quả
- Không vay quá 50% thu nhập hàng tháng để tránh tạo gánh nặng tài chính và nguy cơ trễ hạn.
- Đọc kỹ hợp đồng tín dụng, đặc biệt các điều khoản liên quan đến phí phạt trả chậm, phí tất toán trước hạn và lãi suất phạt.
Số liệu thực tế: Theo báo cáo tài chính quý II/2025, có đến 40% khách hàng mua ô tô trả góp rơi vào khó khăn tài chính do khoản vay vượt quá 50% thu nhập hàng tháng.
Nợ xấu không hoàn toàn chặn đứng cơ hội mua ô tô trả góp, nhưng đòi hỏi bạn phải cải thiện điểm tín dụng và chọn đúng tổ chức tài chính. Với sự hỗ trợ từ Xử lý nợ – Luật Thiên Mã, bạn sẽ được tư vấn chi tiết về cách xử lý nợ xấu, chuẩn bị hồ sơ vay và tối ưu hóa cơ hội sở hữu chiếc xe mơ ước. Đừng chần chừ, hãy đặt lịch tư vấn miễn phí ngay hôm nay tại Luật Thiên Mã để được luật sư hỗ trợ nhanh chóng và hiệu quả!
