Bạn lo lắng nợ xấu ảnh hưởng đến việc mở thẻ ngân hàng (thẻ ATM)? Không ít người từng gặp khó khăn khi đăng ký thẻ chỉ vì lịch sử tín dụng chưa sạch. Đừng để điều đó gây trở ngại cho nhu cầu tài chính hằng ngày của bạn. Hãy đặt lịch tư vấn miễn phí tại chuyên mục Xử lý nợ của Luật Thiên Mã, nơi các luật sư giàu kinh nghiệm sẽ tư vấn cụ thể theo từng trường hợp.
Bài viết dưới đây được biên soạn bởi đội ngũ luật sư chuyên môn, dựa trên Thông tư 31/2024/TT-NHNN (quy định về phân loại tài sản có và xử lý rủi ro tín dụng) và Thông tư 15/2024/TT-NHNN (về hoạt động thông tin tín dụng), giúp bạn hiểu rõ khả năng mở thẻ ngân hàng khi đang có nợ xấu, cũng như các giải pháp phù hợp để khắc phục.
Nợ xấu là gì và ảnh hưởng đến việc mở thẻ ngân hàng như thế nào?
1.1. Định nghĩa nợ xấu theo quy định pháp luật
Nợ xấu là các khoản vay không được thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký với tổ chức tín dụng. Theo quy định tại Điều 8 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, các khoản vay được phân loại thành 5 nhóm:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn – Quá hạn dưới 10 ngày.
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý – Quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn – Quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ – Quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn – Quá hạn trên 360 ngày.
Trong đó, nợ từ nhóm 3 trở lên được xem là nợ xấu, thể hiện rủi ro cao và ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín tín dụng cá nhân.
1.2. Ảnh hưởng của nợ xấu đến việc mở thẻ ngân hàng
Lịch sử tín dụng cá nhân được cập nhật và lưu trữ tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) theo Điều 6 Thông tư 15/2024/TT-NHNN. Khi khách hàng đăng ký mở thẻ ngân hàng – đặc biệt là thẻ tín dụng, các ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin CIC để đánh giá khả năng trả nợ và uy tín tín dụng của người đăng ký.
Cụ thể:
- Đối với thẻ tín dụng: khách hàng có nợ xấu nhóm 3, 4, 5 thường bị từ chối mở thẻ do có dấu hiệu mất khả năng thanh toán trong quá khứ.
- Đối với thẻ ghi nợ (ATM thông thường): vì không liên quan đến hạn mức tín dụng, các ngân hàng vẫn có thể mở thẻ cho người có nợ xấu, tuy nhiên vẫn tùy chính sách từng ngân hàng.
Theo số liệu từ CIC năm 2024, có đến 20% hồ sơ đăng ký thẻ tín dụng bị từ chối do khách hàng thuộc nhóm nợ xấu từ 3 đến 5. Điều này cho thấy các tổ chức tín dụng ngày càng thắt chặt quy trình xét duyệt, đặc biệt trong bối cảnh tín dụng tiêu dùng gia tăng nhanh chóng.
Nợ xấu có làm được thẻ ngân hàng không?
2.1. Khả năng mở thẻ với từng nhóm nợ xấu
Việc mở thẻ ngân hàng khi có nợ xấu phụ thuộc vào loại thẻ đăng ký (ghi nợ hay tín dụng) và mức độ nợ xấu của khách hàng:
- Nhóm 1 và 2:
- Hầu hết các ngân hàng như Vietcombank, Techcombank, BIDV vẫn cho phép khách hàng mở thẻ ghi nợ (thẻ ATM) mà không cần kiểm tra lịch sử tín dụng.
- Với thẻ tín dụng, ngân hàng có thể xem xét cấp nếu khách hàng đã tất toán các khoản nợ quá hạn và chứng minh được thu nhập ổn định, thường từ 6–10 triệu đồng/tháng trở lên.
- Nhóm 3, 4, 5:
- Khách hàng vẫn có thể mở thẻ ghi nợ, vì loại thẻ này không liên quan đến việc vay vốn.
- Tuy nhiên, khả năng được phê duyệt thẻ tín dụng gần như không có, do mức độ rủi ro tín dụng cao. Một số ngân hàng có thể cân nhắc thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo hoặc đồng phát hành cùng người thân tín chấp.
2.2. Các loại thẻ ngân hàng và yêu cầu mở thẻ
- Thẻ ghi nợ (thẻ ATM):
- Là loại thẻ phổ biến nhất, dùng để nhận lương, chuyển tiền, thanh toán.
- Yêu cầu đơn giản: chỉ cần CMND/CCCD còn hiệu lực, không yêu cầu kiểm tra CIC hay chứng minh thu nhập.
- Phù hợp với mọi khách hàng, kể cả đang có nợ xấu.
- Thẻ tín dụng:
- Là thẻ chi tiêu trước, trả sau, có hạn mức do ngân hàng cấp.
- Yêu cầu chứng minh thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng tốt, và không có nợ quá hạn nghiêm trọng.
- Theo Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, tổ chức phát hành thẻ phải đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trước khi cấp thẻ.
Số liệu thực tế: Theo thống kê từ VPBank (01/2025), có đến 95% khách hàng nợ nhóm 1–2 được mở thẻ ghi nợ, tuy nhiên chỉ 15% khách hàng nhóm 2 được duyệt thẻ tín dụng, chủ yếu là người có thu nhập ổn định và đã tất toán các khoản nợ cũ.
Giải pháp khi có nợ xấu muốn làm thẻ ngân hàng
3.1. Thanh toán hết nợ quá hạn
Bước đầu tiên để khôi phục khả năng mở thẻ tại ngân hàng là thanh toán đầy đủ các khoản nợ gốc, lãi và phí phạt. Theo Điều 11 Thông tư 15/2024/TT-NHNN, thông tin nợ xấu đối với khoản vay dưới 10 triệu đồng sẽ được xóa ngay sau khi tất toán. Với khoản nợ lớn hơn, thông tin vẫn được lưu trữ trong tối đa 5 năm, nhưng người vay có thể được xem xét lại nếu không phát sinh nợ mới.
3.2. Chọn ngân hàng hoặc loại thẻ phù hợp
Đối với người từng có nợ xấu, nên ưu tiên mở thẻ ghi nợ (ATM) tại các ngân hàng như VietinBank, Agribank, hoặc MB Bank – những đơn vị không yêu cầu kiểm tra lịch sử tín dụng để mở loại thẻ này. Trong khi đó, đối với thẻ tín dụng, nên nộp hồ sơ tại các ngân hàng có chính sách linh hoạt như VIB, TPBank hoặc VPBank, đặc biệt sau khi đã tất toán nợ và có chứng minh thu nhập ổn định.
Thông tin tham khảo: Theo báo cáo Techcombank (tháng 03/2025), 90% khách hàng nhóm 2 đã có thể mở thẻ ghi nợ, và khoảng 20% được phê duyệt mở thẻ tín dụng sau khi tất toán đầy đủ các khoản nợ quá hạn.
Quy định pháp luật về xóa nợ xấu
4.1. Thời gian xóa nợ xấu theo CIC
Theo Điều 11 Thông tư 15/2024/TT-NHNN, thông tin nợ xấu (thuộc nhóm 3, 4 hoặc 5) sẽ được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) trong thời hạn tối đa 5 năm kể từ ngày khách hàng tất toán toàn bộ khoản nợ với tổ chức tín dụng.
Tuy nhiên, đối với các khoản nợ có dư nợ gốc dưới 10 triệu đồng, thông tin sẽ được xóa ngay sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán, không cần chờ đủ thời hạn 5 năm.
4.2. Cách xóa nợ xấu nhanh nhất
Để được xóa nợ xấu khỏi hệ thống CIC một cách hợp pháp và nhanh chóng, khách hàng nên thực hiện các bước sau:
- Thanh toán đầy đủ khoản nợ quá hạn, bao gồm gốc, lãi và phí phạt (nếu có).
- Liên hệ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để xác nhận việc tất toán và đề nghị họ cập nhật thông tin lên hệ thống CIC.
- Theo dõi tình trạng cập nhật trên CIC, đảm bảo thông tin đã được điều chỉnh chính xác.
- Không sử dụng các dịch vụ “xóa nợ xấu” không rõ nguồn gốc, vì đây thường là hành vi lừa đảo, không có hiệu lực pháp lý và có nguy cơ rò rỉ thông tin cá nhân.
Lưu ý khi làm thẻ ngân hàng với nợ xấu
Người có lịch sử nợ xấu, đặc biệt nhóm 1 và 2, vẫn có thể mở thẻ ngân hàng nếu biết lựa chọn sản phẩm phù hợp và quản lý tài chính cá nhân đúng cách. Dưới đây là hai lưu ý quan trọng:
5.1. Lựa chọn ngân hàng phù hợp
Không phải tất cả các ngân hàng đều từ chối cấp thẻ cho người có nợ xấu. Việc lựa chọn đúng sản phẩm và đơn vị phát hành sẽ giúp bạn tiếp cận được dịch vụ ngân hàng dễ dàng hơn:
- Thẻ ghi nợ (debit card): Hầu hết ngân hàng như Vietcombank, BIDV không kiểm tra CIC khi mở thẻ ghi nợ, vì đây là thẻ sử dụng tiền có sẵn trong tài khoản.
- Thẻ tín dụng (credit card): Một số ngân hàng như VIB, TPBank có chính sách xét duyệt linh hoạt, chấp nhận khách hàng thuộc nhóm nợ 1 hoặc 2 nếu chứng minh được thu nhập ổn định và không có nợ quá hạn kéo dài.
Lưu ý: Khách hàng nhóm 3, 4, 5 thường khó được phê duyệt thẻ tín dụng và cần cải thiện điểm tín dụng trước khi đăng ký.
5.2. Quản lý tài chính cá nhân hiệu quả
- Với thẻ ghi nợ, cần duy trì số dư trong tài khoản để không bị khóa thẻ do không đủ phí duy trì hoặc giao dịch bị từ chối.
- Với thẻ tín dụng, nên kiểm soát chi tiêu và thanh toán đúng hạn toàn bộ hoặc tối thiểu để tránh phát sinh thêm nợ xấu. Việc này được quy định rõ tại Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, yêu cầu tổ chức tín dụng theo dõi và đánh giá nghĩa vụ thanh toán của chủ thẻ.
Số liệu thực tế: Theo báo cáo tài chính tháng 07/2025, có 30% khách hàng thuộc nhóm nợ xấu 2 gặp khó khăn trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng do thiếu kiểm soát chi tiêu, dẫn đến gia tăng nợ và bị ngân hàng hạn chế hạn mức hoặc chấm dứt thẻ.
Các chương trình hỗ trợ mở thẻ ngân hàng cho người có nợ xấu
Việc sở hữu thẻ ngân hàng, đặc biệt là thẻ tín dụng, vẫn hoàn toàn khả thi đối với người có nợ xấu nhóm 1 hoặc nhóm 2 – tức các nhóm rủi ro thấp hoặc đã khắc phục vi phạm thanh toán. Nhiều ngân hàng hiện nay đã linh hoạt hơn trong việc xét duyệt và cung cấp các sản phẩm tài chính cơ bản, giúp khách hàng từng có lịch sử tín dụng chưa tốt tiếp tục tham gia hệ thống ngân hàng.
6.1. Chương trình thẻ ghi nợ ưu đãi
Thẻ ghi nợ (debit card) là loại thẻ gắn với tài khoản thanh toán, không sử dụng hạn mức vay, nên không cần kiểm tra lịch sử tín dụng hoặc CIC. Do đó, người có nợ xấu vẫn có thể dễ dàng mở thẻ ghi nợ tại hầu hết các ngân hàng.
Một số ngân hàng còn triển khai chương trình miễn phí mở thẻ và phí thường niên nhằm khuyến khích người dùng:
- MB Bank: cung cấp thẻ ghi nợ nội địa hoặc quốc tế với quy trình đăng ký online nhanh gọn, không yêu cầu chứng minh thu nhập.
- Techcombank: hỗ trợ mở thẻ miễn phí tại quầy hoặc trên ứng dụng, kèm ưu đãi hoàn tiền và miễn phí thường niên năm đầu.
Thẻ ghi nợ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch cơ bản như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán QR, và là bước đầu giúp xây dựng lại uy tín tài chính cá nhân.
6.2. Thẻ tín dụng cho khách hàng nhóm 1, 2
Đối với người từng có lịch sử nợ xấu nhóm 1 hoặc 2, việc mở thẻ tín dụng vẫn khả thi nếu đáp ứng được một số điều kiện nhất định, như:
- Có thu nhập ổn định từ lương, được chứng minh qua sao kê tài khoản ngân hàng hoặc hợp đồng lao động.
- Có tài sản bảo đảm như sổ tiết kiệm hoặc bất động sản đứng tên.
- Đang sử dụng sản phẩm tài chính khác của ngân hàng (vay trả góp, gửi tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ).
Một số ngân hàng tiêu biểu:
- VIB: cung cấp dòng thẻ tín dụng Life, Financial Free với yêu cầu thu nhập tối thiểu 7 triệu đồng/tháng. Hạn mức cấp từ 10 đến 20 triệu đồng cho khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 2 sau khi xét duyệt.
- TPBank: hỗ trợ mở thẻ tín dụng có tài sản bảo đảm hoặc dùng sổ tiết kiệm online làm căn cứ phát hành thẻ, không phụ thuộc vào CIC.
Số liệu thực tế: Theo báo cáo của VIB năm 2024, có tới 25% khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 2 đã được duyệt phát hành thẻ tín dụng, nếu đáp ứng đủ điều kiện về thu nhập và không có nợ quá hạn phát sinh trong vòng 6 tháng gần nhất.
Nợ xấu không hoàn toàn ngăn cản bạn mở thẻ ngân hàng, đặc biệt là thẻ ghi nợ, nhưng có thể gây khó khăn khi đăng ký thẻ tín dụng. Với sự hỗ trợ từ Xử lý nợ – Luật Thiên Mã, bạn sẽ được tư vấn chi tiết về cách xử lý nợ xấu, lựa chọn loại thẻ phù hợp và cải thiện điểm tín dụng. Đừng chần chừ, hãy đặt lịch tư vấn miễn phí ngay hôm nay tại Luật Thiên Mã để được luật sư hỗ trợ nhanh chóng và hiệu quả!
