Bài viết này, Team Xử Lý Nợ – Luật Thiên Mã sẽ cung cấp cho bạn thông tin chi tiết về các ngân hàng cho vay nợ xấu nhóm 5, bao gồm nội dung như: nợ xấu nhóm 5 vay được ngân hàng nào, và ngân hàng nào hỗ trợ cho vay nợ xấu nhóm 5. Nội dung tham chiếu các quy định pháp luật hiện hành như Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (số 32/2024/QH15), Thông tư 31/2024/TT-NHNN, và Nghị định 53/2024/NĐ-CP, giúp bạn tìm kiếm giải pháp tài chính phù hợp và bảo vệ quyền lợi hợp pháp.
Nợ xấu nhóm 5 là gì và ảnh hưởng đến khả năng vay vốn
1.1. Định nghĩa nợ xấu nhóm 5
Nợ xấu nhóm 5 là các khoản vay quá hạn trên 360 ngày, hoặc các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ ba trở lên, được phân loại là “nợ có khả năng mất vốn” theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN.
Đây là mức nợ xấu nghiêm trọng nhất trong hệ thống phân loại nợ của ngành ngân hàng và tài chính, đồng thời được ghi nhận và theo dõi chặt chẽ trên hệ thống CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam.
1.2. Ảnh hưởng của nợ xấu nhóm 5
Việc bị xếp vào nhóm 5 sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến hồ sơ tín dụng cá nhân:
- Gần như không thể vay vốn mới tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng hợp pháp, do hồ sơ bị đánh giá là có rủi ro mất vốn rất cao.
- Thông tin nợ xấu nhóm 5 được lưu trữ tối đa 5 năm sau khi người vay đã tất toán đầy đủ nợ gốc, lãi và phí phạt. Trong thời gian đó, ngân hàng có quyền từ chối cấp tín dụng, mở thẻ tín dụng, vay mua nhà, mua xe, v.v.
- Tình trạng nợ nhóm 5 có thể khiến người vay bị xếp hạng tín dụng thấp vĩnh viễn, trừ khi có biện pháp xử lý nợ sớm và chủ động cải thiện lịch sử tín dụng.
Theo Điều 7 Thông tư 06/2023/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng có quyền từ chối giải ngân hoặc thắt chặt điều kiện vay với những cá nhân có lịch sử nợ nhóm 5.
Số liệu gần nhất Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2024):
- Nợ nhóm 5 chiếm khoảng 25% tổng nợ xấu nội bảng trên toàn hệ thống ngân hàng.
- Tổng tỷ lệ nợ xấu nội bảng toàn ngành đạt 4,93%, tăng mạnh so với mức 3,2% trong năm 2023.
Con số này cho thấy xu hướng gia tăng các khoản vay không có khả năng thu hồi, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn, làm nổi bật nhu cầu kiểm tra, xử lý sớm nợ xấu nhóm 5 để tránh hậu quả pháp lý và tài chính nghiêm trọng.
Nợ xấu nhóm 5 có vay được ngân hàng không?
2.1. Chính sách của ngân hàng thương mại
Nợ xấu nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) là mức độ rủi ro cao nhất trong hệ thống phân loại nợ tín dụng. Theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN, các ngân hàng thương mại như Vietcombank, BIDV, VietinBank buộc phải trích lập dự phòng 100% giá trị khoản vay nếu chấp thuận hồ sơ của khách hàng thuộc nhóm này. Do đó, phần lớn hồ sơ sẽ bị từ chối ngay từ bước thẩm định.
Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số trường hợp ngoại lệ. Theo Nghị định 53/2024/NĐ-CP, nếu khoản nợ đã được chuyển giao cho công ty quản lý tài sản (như VAMC) và người vay có kế hoạch kinh doanh khả thi, một số ngân hàng có thể xem xét tái cấp vốn với các điều kiện rất chặt chẽ.
2.2. Điều kiện để được xem xét vay
Để có cơ hội vay vốn sau khi rơi vào nợ xấu nhóm 5, khách hàng cần đáp ứng đồng thời nhiều điều kiện nghiêm ngặt:
- Tất toán toàn bộ khoản nợ cũ, bao gồm cả nợ gốc, lãi và phí phạt chậm trả.
- Cung cấp tài sản đảm bảo có giá trị cao, như bất động sản hoặc xe ô tô.
- Có người đồng bảo lãnh uy tín, có lịch sử tín dụng tốt và thu nhập rõ ràng.
- Trình bày phương án sử dụng vốn minh bạch, có khả năng tạo dòng tiền trả nợ rõ ràng.
Ngay cả khi đáp ứng đủ các điều kiện trên, hồ sơ vẫn có thể bị từ chối do chính sách nội bộ từng ngân hàng.
Số liệu gần nhất
Theo báo cáo của CIC năm 2024, tỷ lệ khách hàng thuộc nợ xấu nhóm 5 được ngân hàng chấp thuận cho vay lại là rất thấp:
- Chỉ 5% hồ sơ được ngân hàng thương mại xem xét giải ngân, thường sau khi đã tất toán nợ cũ và có tài sản bảo đảm phù hợp.
- Trong số này, phần lớn được cấp tín dụng hạn chế, dưới sự giám sát chặt chẽ về dòng tiền và mục đích vay vốn.
Các ngân hàng cho vay nợ xấu nhóm 5
Nợ xấu nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) thường bị từ chối bởi đa số tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, một số ngân hàng vẫn có chính sách xem xét đặc biệt đối với các trường hợp có khả năng khắc phục, có tài sản bảo đảm và hồ sơ minh bạch.
3.1. Danh sách ngân hàng tiềm năng
Các ngân hàng sau đây có thể xem xét cấp tín dụng cho khách hàng có nợ xấu nhóm 5 trong các điều kiện chặt chẽ:
- SCB (Ngân hàng Sài Gòn)
- SHB (Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội)
- SeABank (Ngân hàng Đông Nam Á)
- MSB (Ngân hàng Hàng hải Việt Nam)
- PG Bank (Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex)
- Kiên Long Bank
- Eximbank
- An Bình Bank (ABBANK)
- Việt Á Bank
- NCB (Ngân hàng Quốc Dân)
Ngoài ra:
- OCB (Ngân hàng Phương Đông) có chính sách cho vay thế chấp dành cho khách hàng nợ xấu nhóm 5 nếu có tài sản bảo đảm rõ ràng, như:
- Sổ đỏ, sổ hồng nhà đất
- Ô tô chính chủ
Lưu ý: Chính sách có thể thay đổi theo từng thời kỳ và khu vực, phụ thuộc vào năng lực trả nợ và kế hoạch sử dụng vốn.
3.2. Yêu cầu và điều kiện vay
Để được xét duyệt vay vốn dù đang hoặc từng thuộc nợ xấu nhóm 5, khách hàng phải đáp ứng các yêu cầu sau:
- Chứng minh thu nhập ổn định và hợp pháp (lương chuyển khoản, hợp đồng lao động, thu nhập từ cho thuê tài sản…).
- Có tài sản bảo đảm hợp pháp, giấy tờ rõ ràng và có giá trị đủ lớn.
- Lý do nợ xấu phải được giải trình rõ ràng, như do dịch bệnh, thất nghiệp tạm thời, sai sót hệ thống,…
- Đã tất toán khoản nợ xấu hoặc đang thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
- Tuân thủ quy định Điều 8 – Nghị định 53/2024/NĐ-CP về đánh giá khả năng trả nợ và rủi ro khoản vay.
Số liệu gần nhất
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2024:
- Chỉ khoảng 3% hồ sơ vay từ khách hàng nợ xấu nhóm 5 được chấp thuận tại các ngân hàng thương mại.
- Trong đó, hơn 90% là các khoản vay thế chấp, chủ yếu được xử lý qua các ngân hàng tầm trung và ngân hàng nhỏ.
- Thời gian xét duyệt kéo dài từ 30–60 ngày, kèm theo nhiều vòng thẩm định và xác minh thực tế.
Các tổ chức tài chính hỗ trợ vay nợ xấu nhóm 5
4.1. Công ty tài chính và ứng dụng vay online
- Các công ty tài chính lớn như FE Credit, Home Credit, MCredit… hầu như không hỗ trợ khách hàng có nợ xấu nhóm 5, vì đây là nhóm có rủi ro tín dụng cao nhất theo phân loại của CIC.
- Tuy nhiên, một số ứng dụng vay online như Tima, Doctor Đồng, Vaynhanh24h… có thể xem xét giải ngân với điều kiện hạn chế và lãi suất rất cao (18–40%/năm). Các khoản vay này thường có hạn mức thấp và thời gian trả ngắn.
- Cảnh báo: Nhiều nền tảng không rõ nguồn gốc có thể thu thập trái phép dữ liệu cá nhân, vi phạm Nghị định 13/2023/NĐ-CP về bảo vệ dữ liệu cá nhân và tiềm ẩn rủi ro pháp lý, tài chính cho người vay.
4.2. Quy trình và lưu ý khi vay
- Kiểm tra kỹ giấy phép hoạt động của đơn vị cho vay trên website chính thức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để xác minh đây là tổ chức tín dụng hợp pháp.
- Đọc kỹ hợp đồng vay: Đảm bảo các điều khoản rõ ràng về lãi suất, phí phạt, thời hạn trả nợ, tránh xa các hình thức “tín dụng đen” trá hình như cho vay qua app không có địa chỉ rõ ràng, thu phí trước…
- Không cung cấp thông tin cá nhân nhạy cảm như danh bạ, hình ảnh cá nhân, tài khoản mạng xã hội cho các bên thứ ba không có cam kết pháp lý rõ ràng.
Số liệu gần nhất
Theo báo cáo của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) năm 2024, có khoảng 0,4% khách hàng vay qua các ứng dụng không uy tín đã bị lộ hoặc bị khai thác trái phép thông tin cá nhân, đặc biệt là trong nhóm khách hàng có nợ xấu nhóm 5 — vốn là đối tượng dễ bị lợi dụng do khó tiếp cận vốn hợp pháp.
Các bước xử lý nợ xấu nhóm 5 để tăng cơ hội vay vốn
5.1. Thanh toán và tất toán nợ xấu
Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) là cấp độ nợ xấu nghiêm trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng. Bước đầu tiên để phục hồi tín dụng là:
- Liên hệ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để tiến hành thanh toán toàn bộ nợ gốc, lãi và các khoản phí phạt phát sinh theo hợp đồng vay.
- Sau khi tất toán, người vay cần yêu cầu ngân hàng cập nhật trạng thái “đã tất toán” trên hệ thống CIC, nhằm cải thiện lịch sử tín dụng và tạo điều kiện phục hồi điểm tín dụng sau thời gian theo dõi.
5.2. Cơ cấu lại nợ hoặc bán nợ
Trong một số trường hợp khó khăn tài chính, người vay có thể đề xuất các giải pháp xử lý linh hoạt:
- Đàm phán cơ cấu lại nợ với tổ chức tín dụng theo Thông tư 02/2023/TT-NHNN, bao gồm gia hạn thời gian trả nợ, giãn nợ hoặc điều chỉnh lãi suất.
- Chuyển nhượng khoản nợ cho công ty quản lý tài sản (VAMC) hoặc đơn vị thu hồi nợ theo Nghị định 53/2024/NĐ-CP, giúp tạm gỡ áp lực nợ và cải thiện hồ sơ tín dụng.
- Trong quá trình đàm phán, nên chuẩn bị kế hoạch kinh doanh khả thi, chứng minh năng lực tài chính để thuyết phục ngân hàng xem xét tái cấp vốn sau khi xử lý xong khoản nợ cũ.
Số liệu thực tiễn
Tuy việc xử lý nợ nhóm 5 rất phức tạp, nhưng vẫn có những tín hiệu tích cực từ thực tiễn:
Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước năm 2024, có khoảng 20% trường hợp nợ xấu nhóm 5 được xử lý thành công thông qua cơ cấu lại nợ hoặc bán nợ, từ đó mở ra cơ hội vay vốn mới cho người vay sau giai đoạn theo dõi lịch sử tín dụng.
Kiểm tra nợ xấu nhóm 5 trước khi vay vốn
Nợ xấu nhóm 5 – còn gọi là nợ có khả năng mất vốn, là mức cảnh báo cao nhất trong hệ thống phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước. Nếu bị ghi nhận nợ nhóm 5, bạn gần như không thể vay vốn ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong thời gian hiệu lực của lịch sử tín dụng xấu.
Do đó, nếu đang có kế hoạch vay vốn (mua nhà, đầu tư, vay tiêu dùng, vay ô tô…), bạn cần kiểm tra chính xác xem mình có bị rơi vào nợ nhóm 5 hay không và xử lý sớm trước khi nộp hồ sơ vay.
6.1. Kiểm tra qua website hoặc ứng dụng CIC
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) cung cấp công cụ chính thống giúp cá nhân tra cứu nợ xấu, trong đó bao gồm nợ nhóm 5:
Bước 1: Truy cập website https://cic.gov.vn hoặc tải ứng dụng CIC Credit Connect trên CH Play hoặc App Store.
Bước 2: Đăng ký tài khoản cá nhân bằng CCCD/CMND, số điện thoại, email, ảnh chân dung và giấy tờ tùy thân. Hoàn tất xác thực OTP và đăng nhập hệ thống.
Bước 3: Vào mục “Báo cáo tín dụng thể nhân” để kiểm tra các khoản vay đang tồn tại. Trong báo cáo, phần “Phân loại nợ” sẽ hiển thị rõ nếu bạn đang bị xếp vào nhóm 5 (quá hạn từ trên 360 ngày, hoặc bị coi là mất khả năng trả nợ).
Lưu ý: Bạn sẽ được tra cứu miễn phí 1 lần/năm, các lần sau sẽ tính phí theo biểu phí của CIC.
Dấu hiệu nhận biết nợ nhóm 5:
- Khoản vay quá hạn trên 360 ngày mà chưa tất toán.
- Khoản vay bị nghi ngờ gian lận, mất khả năng trả nợ.
- Đã bị tổ chức tín dụng xử lý tài sản bảo đảm hoặc khởi kiện nhưng chưa trả hết nợ.
6.2. Liên hệ trực tiếp ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng
Song song với tra cứu CIC, bạn cần:
- Gọi hotline hoặc đến trực tiếp chi nhánh của ngân hàng/công ty tài chính nơi phát sinh khoản vay.
- Yêu cầu xác minh thông tin nợ xấu, cụ thể là hợp đồng, dư nợ còn lại, số ngày quá hạn, và hướng xử lý.
- Đối chiếu dữ liệu với báo cáo CIC: Nếu có sai sót, bạn có thể đề nghị điều chỉnh theo Điều 7 Thông tư 06/2023/TT-NHNN.
Có nhiều trường hợp bị ghi sai nhóm nợ do lỗi cập nhật dữ liệu hoặc đã tất toán nhưng chưa được CIC ghi nhận – dẫn đến bị từ chối hồ sơ vay vốn mới.
Số liệu gần nhất
Theo thống kê từ CIC năm 2024:
- Hơn 1,5 triệu lượt tra cứu nợ xấu đã được thực hiện qua CIC Credit Connect và website trong năm 2023.
- Trong đó, có đến 85% người dùng phát hiện mình đang thuộc nợ xấu nhóm 5 trong lần đầu tiên tra cứu, chủ yếu liên quan đến vay tiêu dùng cá nhân không có tài sản đảm bảo tại các công ty tài chính như FE Credit, Mcredit, Home Credit, Prudential Finance…
Việc tìm hiểu các ngân hàng cho vay nợ xấu nhóm 5 là một thách thức lớn do mức độ rủi ro cao của nhóm nợ này. Dù một số ngân hàng như SCB, SHB, OCB, hoặc các tổ chức tài chính như Tima có thể xem xét, nhưng điều kiện vay rất nghiêm ngặt và yêu cầu tài sản đảm bảo giá trị cao. Để tăng cơ hội vay vốn, việc xử lý nợ xấu nhóm 5 và kiểm tra thông tin tín dụng là bước quan trọng. Luật Thiên Mã cam kết hỗ trợ bạn từ việc kiểm tra nợ xấu nhóm 5, tìm ngân hàng nào cho vay nợ xấu nhóm 5, đến xử lý triệt để các vấn đề tài chính. Đặt lịch tư vấn miễn phí ngay hôm nay để nhận hỗ trợ từ đội ngũ luật sư của chúng tôi!
