Bạn lo lắng liệu nợ xấu, đặc biệt là nhóm 5 hoặc các khoản vay từ FE Credit, có thể xóa được không và có nguy cơ bị truy cứu trách nhiệm hình sự hay không? Đây là những thắc mắc quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi và tương lai pháp lý của bạn. Bài viết này do các luật sư của Luật Thiên Mã biên soạn, dựa trên các quy định mới nhất của Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (số 32/2024/QH15) có hiệu lực từ 01/07/2024, Thông tư 15/2023/TT-NHNN, cùng Bộ luật Dân sự 2015, nhằm giúp bạn hiểu rõ quyền lợi và các cách xử lý hiệu quả.
Nếu bạn cần tư vấn chi tiết và hỗ trợ pháp lý về nợ xấu hoặc các vấn đề liên quan đến FE Credit, hãy đặt lịch tư vấn miễn phí tại Xử lý nợ – Luật Thiên Mã. Đội ngũ luật sư chuyên môn của chúng tôi sẽ giải đáp mọi thắc mắc, đồng hành cùng bạn tìm ra giải pháp phù hợp để bảo vệ quyền lợi và tránh rủi ro pháp lý.
Nợ xấu là gì và nợ xấu có xóa được không
1.1. Khái niệm nợ xấu
Nợ xấu là các khoản vay không được thanh toán đúng hạn, cụ thể là các khoản vay quá hạn trên 90 ngày. Theo quy định tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu được phân loại thành các nhóm như sau:
- Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn: Khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
- Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ: Khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn: Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Các khoản nợ trong nhóm 3, 4 và 5 được xem là nợ xấu và thể hiện mức độ rủi ro tín dụng ngày càng nghiêm trọng.
1.2. Ảnh hưởng của nợ xấu đến hồ sơ tín dụng
Theo Điều 138 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, các thông tin về nợ xấu được ghi nhận và lưu trữ tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Việc có nợ xấu trong hồ sơ tín dụng sẽ gây ra những tác động tiêu cực, bao gồm:
- Khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác do bị đánh giá rủi ro cao.
- Bị hạn chế hoặc từ chối khi xin cấp thẻ tín dụng.
- Gặp trở ngại trong các giao dịch tài chính khác như vay tiêu dùng, vay mua nhà, mua ô tô trả góp.
- Ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng cá nhân, khiến hồ sơ tín dụng mất uy tín trước các tổ chức tài chính.
Số liệu gần nhất
Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2024):
- Tỷ lệ nợ xấu nội bảng tại các tổ chức tín dụng đạt khoảng 4,93% vào cuối năm 2023.
- Trong đó, nhóm nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5) chiếm khoảng 1,5%.
- Tỷ lệ nợ xấu này không chỉ làm tăng rủi ro cho hệ thống tài chính mà còn gây ảnh hưởng lớn đến hồ sơ tín dụng cá nhân, hạn chế khả năng tiếp cận các sản phẩm tài chính.
Nợ xấu có xóa được không theo quy định pháp luật?
Việc xóa nợ xấu là một vấn đề quan trọng đối với khách hàng muốn khôi phục uy tín tín dụng và mở rộng cơ hội vay vốn trong tương lai. Luật pháp và các quy định của Ngân hàng Nhà nước đã có những hướng dẫn rõ ràng về điều kiện và thời hạn xóa nợ xấu trên hệ thống tín dụng quốc gia.
Quy định về xóa nợ xấu
- Theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN, các khoản nợ xấu có giá trị dưới 10 triệu đồng sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC ngay sau khi khách hàng tất toán toàn bộ nghĩa vụ nợ. Điều này giúp người vay nhanh chóng khôi phục uy tín tín dụng nếu khoản nợ nhỏ đã được thanh toán đầy đủ.
- Đối với các khoản nợ xấu có giá trị trên 10 triệu đồng, bao gồm cả nợ thuộc nhóm 5 (nợ nghiêm trọng nhất), thời gian để xóa lịch sử tín dụng là 5 năm kể từ ngày tất toán toàn bộ nợ gốc và lãi.
- Thời hạn 5 năm này giúp các tổ chức tín dụng đánh giá lại mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng dựa trên lịch sử thanh toán gần đây.
Nợ xấu nhóm 5 có xóa được không?
- Nợ xấu nhóm 5, mặc dù là nhóm nợ nghiêm trọng nhất, vẫn có thể được xóa khỏi hệ thống CIC nếu khách hàng đã tất toán toàn bộ nghĩa vụ tài chính (nợ gốc và lãi) và không còn các tranh chấp pháp lý liên quan.
- Việc xóa lịch sử tín dụng cho nợ nhóm 5 chỉ được thực hiện sau 5 năm kể từ ngày hoàn tất thanh toán, nhằm đảm bảo trách nhiệm của khách hàng và tạo điều kiện phục hồi uy tín tín dụng.
Số liệu gần nhất
Theo số liệu thống kê của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) năm 2024, khoảng 70% khách hàng có nợ xấu nhóm 5 đã tất toán nợ vẫn gặp khó khăn trong việc vay vốn mới trong vòng 5 năm do lịch sử tín dụng chưa được xóa, cho thấy tác động kéo dài của các khoản nợ nghiêm trọng này trên hồ sơ tín dụng cá nhân.
Thời gian xóa lịch sử tín dụng không nợ xấu
Quy định về thời gian lưu trữ lịch sử tín dụng
Theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN, các quy định về lưu trữ và xóa lịch sử tín dụng được phân loại cụ thể như sau:
- Lịch sử tín dụng xấu (nợ nhóm 3, 4, 5) trên 10 triệu đồng được lưu trữ tối đa 5 năm kể từ ngày tất toán khoản nợ. Sau thời gian này, thông tin nợ xấu sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC, giúp khách hàng có cơ hội phục hồi điểm tín dụng.
- Lịch sử tín dụng không nợ xấu (nợ nhóm 1) được cập nhật liên tục trên hệ thống CIC nhưng không có thời hạn xóa cụ thể. Tuy nhiên, các giao dịch cũ hơn từ 3-5 năm thường ít được các tổ chức tín dụng xem xét, nghĩa là ảnh hưởng của các khoản vay đã thanh toán đúng hạn lâu năm sẽ giảm dần theo thời gian.
Điều này giúp tạo ra một lịch sử tín dụng minh bạch, phản ánh trung thực khả năng và thái độ trả nợ của khách hàng trong quá khứ.
Cách cải thiện lịch sử tín dụng
- Thanh toán đúng hạn các khoản vay hiện tại: Việc duy trì thói quen trả nợ đúng hạn là cách hiệu quả nhất để xây dựng và duy trì lịch sử tín dụng tốt. Các khoản vay được thanh toán đúng hạn sẽ giúp nhóm nợ được giữ ở nhóm 1 – nhóm nợ có chất lượng tốt nhất.
- Kiểm tra và cập nhật thông tin tín dụng thường xuyên qua CIC: Khách hàng nên chủ động kiểm tra thông tin tín dụng của mình tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) để phát hiện sớm các sai sót hoặc thông tin không chính xác, từ đó có hướng xử lý kịp thời.
- Tăng cường sử dụng các sản phẩm tín dụng phù hợp: Việc sử dụng hợp lý các loại thẻ tín dụng, vay tiêu dùng với hạn mức phù hợp và trả đúng hạn cũng góp phần nâng cao điểm tín dụng cá nhân.
Số liệu gần nhất
Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước (2024):
- Khoảng 80% khách hàng cải thiện được lịch sử tín dụng chỉ sau 2-3 năm duy trì thanh toán đúng hạn các khoản vay hiện tại.
- Kết quả này giúp khách hàng tăng khả năng tiếp cận các giao dịch tài chính như vay vốn, mở thẻ tín dụng với điều kiện và lãi suất ưu đãi hơn.
Nợ xấu FE Credit có bị đi tù không?
Quy định pháp luật về nợ xấu và trách nhiệm hình sự
Theo Bộ luật Dân sự 2015 và Bộ luật Hình sự 2015 (sửa đổi 2017), nợ xấu bản chất là vấn đề dân sự, không thuộc phạm vi xử lý hình sự, trừ khi có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tài sản theo quy định tại Điều 174 Bộ luật Hình sự.
Do đó, nợ xấu tại FE Credit hay các tổ chức tín dụng khác không dẫn đến việc bị đi tù nếu không có dấu hiệu gian lận hoặc cố ý không trả nợ với mục đích lừa đảo.
Xử lý nợ xấu FE Credit
Thông thường, FE Credit sẽ khởi kiện dân sự hoặc chuyển khoản nợ xấu cho các đơn vị thu hồi nợ, nhằm thu hồi khoản vay theo đúng quy định pháp luật. Việc này không trực tiếp dẫn đến truy cứu trách nhiệm hình sự.
Trong trường hợp có tranh chấp pháp lý hoặc khó khăn trong việc trả nợ, khách hàng nên đàm phán trực tiếp với FE Credit hoặc nhờ luật sư hỗ trợ để tránh việc kiện tụng kéo dài hoặc rơi vào tình trạng pháp lý phức tạp.
Số liệu gần nhất
Theo thống kê từ các công ty luật uy tín năm 2024, dưới 1% trường hợp nợ xấu tại FE Credit bị khởi kiện dân sự, và hầu như không có trường hợp nào bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Điều này cho thấy quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng được bảo vệ trong khuôn khổ pháp luật dân sự.
Cách xử lý nợ xấu để xóa khỏi hệ thống CIC
Các phương án xử lý nợ xấu
- Thanh toán toàn bộ hoặc một phần khoản nợ quá hạn: Đây là cách hiệu quả nhất để cải thiện lịch sử tín dụng. Khi khoản nợ được thanh toán, ngân hàng sẽ cập nhật thông tin tích cực lên CIC, góp phần xóa hoặc làm giảm mức độ nợ xấu.
- Cơ cấu lại nợ theo Thông tư 02/2023/TT-NHNN: Khách hàng có thể đàm phán với ngân hàng để gia hạn thời gian trả nợ hoặc giảm lãi suất, giúp giảm áp lực tài chính và dần phục hồi điểm tín dụng.
- Nhờ hỗ trợ pháp lý từ luật sư: Luật sư sẽ giúp đàm phán hoặc giải quyết các tranh chấp phát sinh với tổ chức tín dụng, bảo vệ quyền lợi của khách hàng và thúc đẩy quá trình xử lý nợ xấu thuận lợi hơn.
Hỗ trợ từ tổ chức tín dụng
- Một số tổ chức tín dụng như FE Credit hiện có chính sách hỗ trợ cơ cấu lại nợ cho khách hàng chứng minh thiện chí trả nợ, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng cải thiện lịch sử tín dụng.
- Theo Điều 139 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, các tổ chức tín dụng có trách nhiệm báo cáo chính xác tình trạng nợ xấu lên CIC, giúp đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong việc đánh giá tín dụng.
Số liệu gần nhất
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2024), khoảng 65% trường hợp nợ xấu được cơ cấu lại thành công, góp phần cải thiện lịch sử tín dụng và tăng khả năng xóa nợ xấu trên hệ thống CIC.
Vai trò của luật sư trong việc xử lý nợ xấu
Hỗ trợ pháp lý chuyên sâu
- Luật sư tiến hành kiểm tra hợp đồng tín dụng, tư vấn chi tiết về quyền và nghĩa vụ của người vay theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2024.
- Đại diện khách hàng đàm phán trực tiếp với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng như FE Credit để yêu cầu xóa nợ xấu, cơ cấu lại khoản vay hoặc điều chỉnh điều kiện trả nợ nhằm giảm áp lực tài chính.
Chuẩn bị hồ sơ để xóa nợ xấu
- Hỗ trợ khách hàng trong việc chuẩn bị tài liệu tài chính minh bạch, bao gồm sao kê thu nhập, hợp đồng lao động, và các giấy tờ liên quan khác để trình bày với tổ chức tín dụng hoặc cơ quan thi hành án.
- Soạn thảo và hoàn thiện các văn bản, đơn từ cần thiết để bảo vệ quyền lợi và đảm bảo quy trình xử lý nợ xấu đúng pháp luật.
Số liệu gần nhất
Theo thống kê từ các công ty luật uy tín (2024), có tới 70% khách hàng được tư vấn và hỗ trợ pháp lý về nợ xấu đã cải thiện được tình trạng tín dụng, đồng thời thành công trong việc xóa nợ xấu hoặc được cơ cấu lại khoản vay.
Nợ xấu, kể cả nhóm 5 từ FE Credit, có thể được xóa khỏi hệ thống CIC sau khi tất toán, với thời gian từ ngay lập tức (dưới 10 triệu đồng) đến 5 năm (trên 10 triệu đồng), theo Luật Các tổ chức tín dụng 2024 số 32/2024/QH15 và Thông tư 15/2023/TT-NHNN. Nợ xấu không dẫn đến đi tù trừ khi có hành vi lừa đảo, theo Bộ luật Dân sự 2015. Xử lý nợ xấu sớm với sự hỗ trợ của luật sư sẽ giúp bạn cải thiện lịch sử tín dụng và tránh rủi ro pháp lý. Liên hệ Luật Thiên Mã ngay hôm nay để được tư vấn miễn phí và tìm giải pháp phù hợp. Đặt lịch tại đây để đảm bảo kế hoạch tài chính của bạn được suôn sẻ!
