Bạn đang lo lắng vì nợ xấu nhóm 2 và không biết có thể vay tiền ở đâu? Dù nợ nhóm 2 chưa bị xếp vào dạng nợ xấu nghiêm trọng, nhưng vẫn khiến nhiều ngân hàng e ngại khi xét duyệt khoản vay mới. Việc nắm rõ quy định và lựa chọn đúng đơn vị hỗ trợ sẽ giúp bạn cải thiện đáng kể khả năng tiếp cận tín dụng.
Tại Xử lý nợ của Luật Thiên Mã, đội ngũ luật sư giàu kinh nghiệm sẵn sàng tư vấn miễn phí và đề xuất lộ trình xử lý phù hợp. Bài viết này, được biên soạn dựa trên Bộ luật Dân sự 2015, Thông tư 31/2024/TT-NHNN (có hiệu lực từ 01/01/2025) và Thông tư 15/2023/TT-NHNN, sẽ cung cấp thông tin chi tiết về khả năng vay vốn khi đang có nợ nhóm 2 và các giải pháp tài chính hiệu quả nhất.
Nợ xấu nhóm 2 là gì?
1.1. Định nghĩa theo quy định pháp luật
Nợ xấu nhóm 2, hay còn gọi là nợ cần chú ý, được quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN. Nhóm này bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày;
- Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng chưa quá hạn tại thời điểm cơ cấu.
Nợ nhóm 2 chưa bị xem là “nợ xấu” theo nghĩa thông thường (nhóm 3, 4, 5) nhưng vẫn phản ánh dấu hiệu rủi ro tín dụng và cần được theo dõi sát sao.
1.2. Nguyên nhân dẫn đến nợ nhóm 2
Một số nguyên nhân phổ biến khiến khách hàng bị xếp vào nhóm nợ 2:
- Chậm thanh toán các khoản vay tiêu dùng, vay tín chấp, hoặc thẻ tín dụng từ 10 đến 90 ngày;
- Khó khăn tài chính tạm thời, mất việc, thu nhập không ổn định;
- Thiếu kế hoạch quản lý chi tiêu hoặc không kiểm tra thông báo nhắc nợ từ ngân hàng.
1.3. Ảnh hưởng của nợ nhóm 2
Dù không bị xếp vào nợ xấu, nhưng nợ nhóm 2 vẫn ảnh hưởng đáng kể đến hồ sơ tín dụng của khách hàng:
- Khó tiếp cận các khoản vay tín chấp hoặc vay không tài sản bảo đảm;
- Có thể vẫn vay được thế chấp nếu chứng minh được khả năng tài chính và thanh toán ổn định;
- Bị từ chối mở thẻ tín dụng tại một số ngân hàng có chính sách thẩm định khắt khe.
Số liệu gần nhất: Theo báo cáo từ CIC năm 2024, nợ nhóm 2 chiếm khoảng 2,5% tổng dư nợ tín dụng, tương đương 88.500 tỷ đồng, tăng 3% so với năm 2023.
Nợ xấu nhóm 2 có vay được tiền không?
2.1. Khả năng vay vốn với nợ nhóm 2
Theo khoản 1 Điều 11 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, khách hàng thuộc diện nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) vẫn có thể vay vốn, tuy nhiên sẽ bị siết chặt điều kiện xét duyệt so với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt hơn (nhóm 1).
Một số ngân hàng và công ty tài chính vẫn xem xét cho vay thế chấp hoặc tín chấp nhưng kèm theo yêu cầu bổ sung như tài sản đảm bảo hoặc chứng minh thu nhập ổn định.
2.2. Điều kiện để vay vốn
Để được chấp thuận vay khi có nợ nhóm 2, khách hàng thường cần:
- Tất toán toàn bộ các khoản nợ quá hạn trước khi đăng ký khoản vay mới.
- Cung cấp tài sản đảm bảo như nhà, đất, ô tô hoặc có người bảo lãnh có điểm tín dụng tốt.
- Chứng minh thu nhập ổn định, thường từ 7 triệu đồng/tháng trở lên, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn.
2.3. Ngân hàng và tổ chức tài chính hỗ trợ
Một số ngân hàng và tổ chức tài chính chấp nhận hỗ trợ khách hàng nợ nhóm 2 gồm:
- Ngân hàng: VPBank, SHB, VIB, Agribank, BIDV – có thể chấp nhận hồ sơ vay thế chấp, nếu khách hàng có tài sản đảm bảo giá trị cao.
- Công ty tài chính: Tima, Home Credit, FE Credit – cung cấp vay tiêu dùng tín chấp với lãi suất từ 1.5–3%/tháng, tùy theo mức độ rủi ro tín dụng.
Số liệu gần nhất: Theo thống kê của VPBank năm 2024, khoảng 70% hồ sơ vay thế chấp của khách hàng nợ nhóm 2 được duyệt khi có tài sản đảm bảo và thu nhập ổn định.
Ngân hàng và công ty tài chính nào cho vay nợ xấu nhóm 2
3.1. Ngân hàng hỗ trợ vay nợ nhóm 2
Một số ngân hàng thương mại vẫn chấp nhận khách hàng có nợ xấu nhóm 2, nếu chứng minh được nguyên nhân chậm thanh toán là khách quan và đã tất toán khoản nợ:
- VPBank
- Cung cấp các gói vay thế chấp với lãi suất từ 9–12%/năm.
- Yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo hoặc chứng minh thu nhập ổn định.
- Nợ nhóm 2 cần đã được tất toán và không phát sinh khoản nợ mới.
- SHB (Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội)
- Hỗ trợ vay thế chấp linh hoạt, thời hạn vay lên đến 20 năm.
- Chấp nhận nợ nhóm 2 nếu có giấy tờ chứng minh nguyên nhân khách quan, ví dụ lỗi hệ thống hoặc sự cố tạm thời.
- VIB
- Có chính sách linh hoạt cho cả vay tiêu dùng và vay thế chấp.
- Hạn mức vay có thể lên đến 1 tỷ đồng nếu khách hàng có tài sản bảo đảm.
- Cần có lịch sử tín dụng tích cực sau thời điểm nợ nhóm 2.
3.2. Công ty tài chính hỗ trợ vay nợ nhóm 2
Một số công ty tài chính có chính sách xét duyệt nới lỏng hơn so với ngân hàng, chấp nhận hồ sơ của khách hàng từng có nợ nhóm 2:
- Tima
- Hỗ trợ vay tiêu dùng từ 10 đến 200 triệu đồng.
- Xét duyệt và giải ngân nhanh trong 24 giờ nếu có đầy đủ hồ sơ.
- Không yêu cầu chứng minh thu nhập trong một số trường hợp có tài sản đảm bảo.
- Home Credit
- Cho vay tiền mặt với thời hạn từ 6 đến 36 tháng.
- Chấp nhận nợ nhóm 2 nhưng yêu cầu mức thu nhập ổn định và không có nợ xấu hiện tại.
- Lãi suất từ 1.5–2.5%/tháng, tùy theo từng sản phẩm vay.
- FE Credit
- Cung cấp các gói vay tiêu dùng nhanh, không cần tài sản đảm bảo.
- Hỗ trợ khách hàng nợ nhóm 2 với điều kiện đã tất toán và có lịch sử tín dụng cải thiện.
- Lãi suất dao động từ 20–39%/năm, xét theo hồ sơ và nhóm rủi ro tín dụng.
3.3. Lưu ý khi vay tại các tổ chức
- Chỉ vay tại các tổ chức tài chính, ngân hàng được cấp phép bởi Ngân hàng Nhà nước để tránh rủi ro tín dụng đen.
- Kiểm tra kỹ điều khoản hợp đồng, đặc biệt là lãi suất thực tế và phí phạt trả chậm.
- Cân nhắc khả năng trả nợ trong kỳ hạn để tránh tái phát nợ xấu.
- Số liệu tham khảo: Theo báo cáo từ Tima năm 2024, có 85% hồ sơ vay của khách hàng nợ nhóm 2 được duyệt khi chứng minh được thu nhập ổn định và có tài sản đảm bảo.
Cách xử lý nợ xấu nhóm 2 để vay tiền dễ dàng hơn
4.1. Tất toán khoản nợ quá hạn
Để cải thiện tình trạng tín dụng, khách hàng nên:
- Thanh toán đầy đủ toàn bộ gốc, lãi và phí phạt (nếu có) liên quan đến khoản nợ nhóm 2.
- Sau khi tất toán, cần yêu cầu ngân hàng cấp giấy xác nhận đã hoàn tất nghĩa vụ thanh toán để làm căn cứ đối chiếu với thông tin trên hệ thống CIC.
- Việc tất toán sớm giúp hạn chế thời gian bị xếp hạng tín dụng ở mức không tốt, tăng cơ hội được xét duyệt khoản vay mới.
4.2. Kiểm tra và xử lý sai sót trên CIC
Thông tin tín dụng có thể có sai sót nếu ngân hàng chưa cập nhật kịp thời. Khách hàng cần:
- Tạo tài khoản và đăng nhập vào hệ thống báo cáo tín dụng quốc gia tại cic.gov.vn.
- Kiểm tra toàn bộ thông tin tín dụng, đặc biệt là tình trạng các khoản vay quá hạn hoặc đã tất toán.
- Nếu phát hiện sai lệch, thực hiện khiếu nại theo hướng dẫn tại Điều 18 Thông tư 15/2023/TT-NHNN để yêu cầu điều chỉnh thông tin.
4.3. Cải thiện điểm tín dụng
Sau khi tất toán khoản nợ nhóm 2, khách hàng nên:
- Duy trì lịch sử thanh toán đúng hạn đối với các khoản vay, thẻ tín dụng hoặc nghĩa vụ tài chính khác.
- Hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới, đồng thời theo dõi điểm tín dụng định kỳ để kịp thời điều chỉnh hành vi tài chính.
Theo số liệu từ CIC năm 2024, 60% khách hàng có nợ nhóm 2 đã cải thiện đáng kể điểm tín dụng chỉ sau 6 tháng kể từ ngày tất toán và duy trì thanh toán đúng hạn.
Thời gian xóa nợ xấu nhóm 2 trên CIC
5.1. Quy định về thời gian lưu trữ
Theo khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau 12 tháng kể từ ngày khách hàng tất toán toàn bộ khoản vay, nếu dư nợ tại thời điểm đó trên 10 triệu đồng.
Đối với các khoản vay có giá trị dưới 10 triệu đồng, CIC sẽ xóa ngay sau khi tất toán, không cần chờ đủ thời gian lưu trữ.
5.2. Quy trình cập nhật thông tin trên CIC
Sau khi tất toán khoản vay, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có trách nhiệm báo cáo thông tin lên CIC trong vòng 5–10 ngày làm việc. Tuy nhiên, quá trình đồng bộ dữ liệu có thể kéo dài, nên khách hàng cần chủ động kiểm tra lại thông tin trên hệ thống CIC để đảm bảo dữ liệu đã được cập nhật chính xác.
Trong trường hợp phát hiện sai sót, khách hàng có quyền gửi đơn khiếu nại trực tiếp đến CIC hoặc tổ chức tín dụng để yêu cầu điều chỉnh.
5.3. Tầm quan trọng của việc tất toán sớm
Tất toán khoản vay nợ nhóm 2 sớm không chỉ giúp rút ngắn thời gian lưu trữ nợ xấu trên CIC mà còn tăng khả năng được phê duyệt vay vốn trong tương lai. Việc chủ động xử lý nợ cũng thể hiện thái độ hợp tác với tổ chức tín dụng, góp phần cải thiện đánh giá tín dụng cá nhân.
Theo báo cáo của Home Credit năm 2024, có đến 80% khách hàng nợ nhóm 2 đã được xóa thông tin nợ sau 12 tháng khi thực hiện tất toán đúng hạn và đầy đủ.
Pháp lý liên quan đến vay tiền với nợ xấu nhóm 2
6.1. Quy định pháp luật hiện hành
Khách hàng có nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) vẫn được pháp luật cho phép vay vốn, tuy nhiên sẽ bị đánh giá là có mức độ rủi ro tín dụng cao hơn. Các văn bản pháp luật áp dụng bao gồm:
- Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 463–471): Xác lập quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng vay tài sản, bắt buộc người vay phải trả nợ đúng hạn để tránh phát sinh rủi ro pháp lý.
- Thông tư 31/2024/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản có và phân nhóm nợ xấu, trong đó nợ nhóm 2 là khoản nợ quá hạn từ 10 đến 30 ngày hoặc có dấu hiệu cần chú ý (như cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu).
- Thông tư 15/2023/TT-NHNN: Quy định hoạt động thông tin tín dụng tại CIC. Nợ nhóm 2 sẽ được cập nhật và phản ánh trong hồ sơ tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng xét duyệt khoản vay mới.
6.2. Quyền lợi của khách hàng nợ nhóm 2
- Quyền yêu cầu cung cấp thông tin minh bạch: Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng hoặc công ty tài chính cung cấp chi tiết về trạng thái khoản vay, dư nợ gốc, lãi, phí, ngày trễ hạn.
- Quyền khiếu nại thông tin tín dụng không chính xác: Theo Điều 18 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, khách hàng được quyền khiếu nại nếu thông tin CIC hiển thị sai lệch, gây ảnh hưởng đến việc vay vốn.
- Vẫn có thể vay vốn: Khách hàng có nợ nhóm 2 không bị cấm vay vốn theo quy định của pháp luật, tuy nhiên tổ chức tín dụng sẽ xem xét thận trọng hơn và có thể yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo hoặc đồng bảo lãnh.
6.3. Trách nhiệm pháp lý khi không xử lý nợ
- Nguy cơ chuyển thành nợ xấu nghiêm trọng: Nếu không thanh toán đúng hạn sau khi rơi vào nhóm 2, khoản vay có thể chuyển tiếp sang nhóm 3, 4 hoặc nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn), làm giảm mạnh điểm tín dụng.
- Nguy cơ bị xử lý tài sản đảm bảo: Theo Điều 309–318 Bộ luật Dân sự 2015, tổ chức tín dụng có thể xử lý tài sản đảm bảo nếu khoản nợ rơi vào nhóm có rủi ro cao và khách hàng không hợp tác trả nợ.
- Số liệu thực tế: Theo Ngân hàng Nhà nước, năm 2024, có khoảng 20% khách hàng nợ nhóm 2 bị chuyển sang nhóm 3 do không chủ động tất toán hoặc cơ cấu lại khoản nợ trong thời gian cho phép.
Nợ xấu nhóm 2 không phải là rào cản lớn để vay tiền, nhưng đòi hỏi khách hàng phải tất toán nợ sớm, cung cấp tài sản đảm bảo hoặc chứng minh thu nhập ổn định. Các ngân hàng như VPBank, SHB, VIB và công ty tài chính như Tima, Home Credit, FE Credit là những lựa chọn phù hợp cho khách hàng nợ nhóm 2. Việc kiểm tra thông tin trên CIC, xây dựng kế hoạch tài chính hợp lý và tránh các tổ chức tín dụng đen sẽ giúp bạn cải thiện tình trạng tín dụng. Các luật sư tại Luật Thiên Mã sẵn sàng hỗ trợ bạn xử lý nợ nhóm 2, đàm phán với ngân hàng, và tìm giải pháp vay vốn hiệu quả. Hãy đặt lịch tư vấn miễn phí ngay hôm nay tại đây để được các luật sư của Luật Thiên Mã giải đáp mọi thắc mắc và đưa ra giải pháp tối ưu nhất cho bạn!
