Bạn đang lo lắng vì nợ xấu nhóm 2 và không biết có thể vay tín chấp ở đâu? Dù nợ nhóm 2 chưa được coi là nợ xấu nghiêm trọng, nhưng vẫn ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng và khả năng được phê duyệt khoản vay tại nhiều ngân hàng. Điều này khiến không ít khách hàng gặp khó khăn khi cần vay tiêu dùng gấp.
Xử lý nợ của Luật Thiên Mã cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí, hỗ trợ đánh giá tình trạng tín dụng và định hướng giải pháp phù hợp. Bài viết dưới đây, được biên soạn bởi các luật sư giàu kinh nghiệm, căn cứ theo Bộ luật Dân sự 2015, Thông tư 31/2024/TT-NHNN (hiệu lực từ 01/01/2025) và Thông tư 15/2023/TT-NHNN, sẽ giúp bạn hiểu rõ khả năng vay tín chấp khi có nợ nhóm 2 và cách tăng cơ hội phê duyệt vay vốn hiệu quả.
Nợ xấu nhóm 2 là gì?
1.1. Định nghĩa theo quy định pháp luật
Nợ nhóm 2, còn gọi là nợ cần chú ý, được quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN. Bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày;
- Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, nhưng chưa quá hạn tại thời điểm phân loại.
Dù chưa được xếp vào nợ xấu chính thức (nhóm 3, 4, 5), nhưng nợ nhóm 2 vẫn thể hiện dấu hiệu rủi ro tín dụng tiềm ẩn, cần được các tổ chức tín dụng theo dõi sát sao.
1.2. Nguyên nhân dẫn đến nợ nhóm 2
Khách hàng có thể rơi vào nhóm nợ này vì các nguyên nhân như:
- Chậm thanh toán khoản vay hoặc thẻ tín dụng trong thời gian từ 10 đến 90 ngày;
- Thiếu kế hoạch chi tiêu hợp lý, dẫn đến dòng tiền không đảm bảo cho việc trả nợ đúng hạn;
- Gặp khó khăn tài chính tạm thời (ví dụ: thất nghiệp ngắn hạn, chi phí y tế đột xuất);
- Chủ quan hoặc không nhận được thông báo nhắc nợ, dẫn đến quên hoặc bỏ sót thời hạn thanh toán.
1.3. Ảnh hưởng của nợ nhóm 2
Mặc dù không nghiêm trọng như nợ nhóm 3–5, nhưng nợ nhóm 2 vẫn gây ra một số ảnh hưởng nhất định:
- Giảm điểm tín dụng trên hệ thống CIC, làm suy giảm độ tin cậy với các tổ chức tín dụng;
- Hạn chế khả năng vay tín chấp, đặc biệt là các khoản vay không có tài sản đảm bảo;
- Vẫn có thể vay vốn tại một số ngân hàng hoặc công ty tài chính, nhưng với lãi suất cao hơn hoặc điều kiện khắt khe hơn (yêu cầu tài sản đảm bảo, đồng bảo lãnh…);
- Nếu không xử lý sớm, có nguy cơ chuyển sang nợ nhóm 3, 4 hoặc nhóm 5 – là các nhóm nợ xấu thực sự.
Số liệu gần nhất: Theo thống kê của CIC năm 2024:
- Nợ nhóm 2 chiếm khoảng 2,5% tổng dư nợ tín dụng,
- Tương đương khoảng 88.500 tỷ đồng,
- Tăng 3% so với năm 2023, phản ánh tình trạng gia tăng nợ tiềm ẩn rủi ro trong hệ thống tín dụng cá nhân.
Nợ xấu nhóm 2 có vay tín chấp được không?
2.1. Khả năng vay tín chấp với nợ nhóm 2
Theo khoản 1 Điều 11 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, khách hàng có nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) vẫn có thể được xem xét vay tín chấp, tuy nhiên việc phê duyệt sẽ khắt khe hơn so với khách hàng có nợ nhóm 1.
Một số ngân hàng và công ty tài chính vẫn hỗ trợ vay tín chấp, nhưng yêu cầu khách hàng phải đáp ứng các điều kiện nghiêm ngặt về thu nhập, lịch sử tín dụng và khả năng tài chính.
2.2. Điều kiện để vay tín chấp
Để được chấp thuận vay tín chấp khi đang có hoặc từng có nợ nhóm 2, khách hàng cần:
- Tất toán đầy đủ các khoản nợ quá hạn, không còn dư nợ bị phân loại nhóm 2 tại thời điểm nộp hồ sơ vay.
- Chứng minh thu nhập ổn định, thường từ 7–10 triệu đồng/tháng trở lên, thông qua sao kê lương, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ tự doanh.
- Cung cấp đầy đủ hồ sơ cá nhân, bao gồm CMND/CCCD, sổ hộ khẩu, và lịch sử tín dụng minh bạch.
2.3. Hạn chế khi vay tín chấp
Dù vẫn có cơ hội vay tín chấp, khách hàng nợ nhóm 2 sẽ gặp một số hạn chế sau:
- Hạn mức vay thường bị giới hạn, phổ biến dưới 500 triệu đồng tùy vào đơn vị cho vay.
- Lãi suất cao hơn so với khách hàng không có nợ xấu, dao động từ 15–25%/năm.
- Tỷ lệ phê duyệt thấp hơn, đặc biệt với hồ sơ có thu nhập thấp, không có tài sản bảo đảm hoặc có lịch sử tín dụng không rõ ràng.
Số liệu gần nhất: Theo Home Credit, năm 2024 có tới 60% hồ sơ vay tín chấp của khách hàng nợ nhóm 2 được duyệt khi đảm bảo hai yếu tố: thu nhập từ 8 triệu đồng trở lên và đã tất toán nợ quá hạn trước đó ít nhất 1 tháng.
Ngân hàng và công ty tài chính nào cho vay tín chấp nợ nhóm 2?
3.1. Ngân hàng hỗ trợ vay tín chấp
Mặc dù nợ nhóm 2 thể hiện dấu hiệu chậm trả dưới 90 ngày, một số ngân hàng vẫn xem xét hỗ trợ vay tín chấp nếu khách hàng có thu nhập ổn định và lý do nợ xấu mang tính khách quan:
- VPBank
- Cung cấp các gói vay tín chấp cá nhân với hạn mức tối đa 500 triệu đồng.
- Điều kiện: thu nhập từ 8 triệu đồng/tháng, có hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập rõ ràng.
- Thời hạn vay từ 12–60 tháng.
- VIB
- Hỗ trợ khách hàng có nợ nhóm 2 vay tín chấp với lãi suất từ 16–20%/năm.
- Ưu tiên xét duyệt với khách hàng có lịch sử tín dụng đã được cải thiện trong 6 tháng gần nhất.
- Hồ sơ cần chứng minh nguồn thu nhập ổn định và lý do chậm trả là bất khả kháng.
- TPBank
- Xét duyệt vay tín chấp nhanh cho khách hàng nợ nhóm 2 nếu có thu nhập đều đặn và lịch sử tín dụng gần đây tích cực.
- Hạn mức vay từ 30–300 triệu đồng, thủ tục gọn nhẹ qua hệ thống eBank.
3.2. Công ty tài chính hỗ trợ vay tín chấp
Các công ty tài chính thường có chính sách linh hoạt hơn ngân hàng, phù hợp với người có nợ nhóm 2 và cần vay tín chấp tiêu dùng nhanh:
- FE Credit
- Cung cấp vay tiêu dùng tín chấp với hạn mức tối đa 200 triệu đồng, không yêu cầu tài sản đảm bảo.
- Lãi suất dao động từ 1.5–2.5%/tháng.
- Điều kiện: thu nhập tối thiểu 6 triệu đồng/tháng và cư trú tại khu vực được hỗ trợ.
- Home Credit
- Hỗ trợ vay tiền mặt cho khách hàng có lịch sử tín dụng nhóm 2 nhưng đã thanh toán đúng hạn trở lại.
- Giải ngân trong vòng 24 giờ, thời hạn vay từ 6–36 tháng.
- Yêu cầu giấy tờ cá nhân, hợp đồng lao động hoặc hóa đơn điện nước để thẩm định.
- Tima
- Chấp nhận vay tín chấp với thủ tục đơn giản, phê duyệt nhanh trong ngày.
- Hạn mức lên đến 100 triệu đồng, không cần gặp mặt trực tiếp.
- Tỷ lệ duyệt cao nếu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ chứng minh thu nhập.
3.3. Lưu ý khi chọn đơn vị vay
- Ưu tiên vay tại tổ chức được cấp phép hợp pháp bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Đọc kỹ điều khoản hợp đồng, nhất là phần lãi suất thực tế, phí phạt trả chậm, và điều kiện tất toán trước hạn.
- Tránh vay tại các app hoặc tổ chức tín dụng đen không có địa chỉ rõ ràng, dễ bị lừa đảo hoặc đòi nợ trái pháp luật.
Số liệu gần nhất: Theo báo cáo của FE Credit, trong năm 2024, có 65% hồ sơ vay tín chấp của khách hàng nợ nhóm 2 được duyệt khi có thể chứng minh nguồn thu nhập ổn định và lý do nợ khách quan.
Cách xử lý nợ xấu nhóm 2 để vay tín chấp dễ dàng hơn
4.1. Tất toán khoản nợ quá hạn
Việc đầu tiên để cải thiện khả năng vay tín chấp là tất toán toàn bộ khoản nợ đang bị quá hạn:
- Khách hàng cần thanh toán đầy đủ cả phần gốc, lãi và các khoản phí phạt phát sinh do chậm thanh toán.
- Sau khi thanh toán, nên yêu cầu ngân hàng cấp giấy xác nhận tất toán để làm căn cứ đối chiếu thông tin trên hệ thống CIC.
- Việc tất toán sớm giúp cải thiện điểm tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi hơn khi xét duyệt vay trong tương lai.
4.2. Kiểm tra thông tin trên CIC
Thông tin tín dụng cần được kiểm tra định kỳ để phát hiện kịp thời sai sót có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn:
- Truy cập cic.gov.vn, đăng ký tài khoản để kiểm tra chi tiết lịch sử tín dụng cá nhân.
- Trong trường hợp phát hiện thông tin không chính xác (chẳng hạn khoản vay đã tất toán nhưng vẫn hiển thị nợ nhóm 2), khách hàng có thể gửi khiếu nại theo Điều 18 Thông tư 15/2023/TT-NHNN.
- Việc cập nhật đúng thông tin trên CIC giúp tăng điểm tín dụng, nâng cao độ tin cậy với tổ chức tín dụng.
4.3. Xây dựng lịch sử tín dụng tốt
Sau khi tất toán và xử lý thông tin trên CIC, cần tiếp tục xây dựng lịch sử tín dụng tích cực để dễ dàng được xét duyệt vay tín chấp:
- Đảm bảo thanh toán đúng hạn đối với các khoản vay hiện tại hoặc thẻ tín dụng đang sử dụng.
- Duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng hợp lý (không vượt quá 30–40% hạn mức thẻ tín dụng, nếu có).
- Hạn chế mở quá nhiều khoản vay cùng lúc trong thời gian ngắn.
Theo thống kê của CIC năm 2024, 60% khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 2 đã cải thiện điểm tín dụng chỉ sau 6 tháng tất toán, nếu duy trì lịch sử thanh toán đúng hạn.
Thời gian xóa nợ xấu nhóm 2 trên CIC
5.1. Quy định về thời gian lưu trữ
Theo khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau 12 tháng kể từ ngày tất toán, nếu khoản nợ có giá trị trên 10 triệu đồng.
Trường hợp khoản nợ dưới 10 triệu đồng, thông tin sẽ được xóa ngay sau khi khách hàng hoàn tất tất toán, giúp giảm thiểu ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng cá nhân.
5.2. Quy trình cập nhật thông tin trên CIC
Sau khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ:
- Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ báo cáo lên CIC trong vòng 5–10 ngày làm việc.
- Khách hàng nên chủ động kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân thông qua website hoặc ứng dụng CIC để xác nhận thông tin đã được cập nhật đúng. Nếu phát hiện sai sót, có thể liên hệ ngân hàng hoặc gửi yêu cầu chỉnh sửa thông tin trực tiếp đến CIC.
5.3. Tầm quan trọng của việc tất toán sớm
Tất toán khoản nợ nhóm 2 càng sớm sẽ:
- Giảm thời gian bị ghi nhận thông tin xấu trên hệ thống tín dụng
- Tăng khả năng được phê duyệt vay vốn tín chấp hoặc mở thẻ tín dụng
- Giảm rủi ro chuyển nhóm nợ cao hơn nếu tiếp tục trễ hạn
Số liệu từ Home Credit năm 2024 cho thấy: 80% khách hàng có nợ nhóm 2 được xóa thông tin sau 12 tháng khi tất toán đầy đủ và không phát sinh nợ mới, từ đó cải thiện đáng kể điểm tín dụng và cơ hội tiếp cận tài chính.
Pháp lý liên quan đến vay tín chấp với nợ xấu nhóm 2
6.1. Quy định pháp luật hiện hành
Nợ nhóm 2 là nợ cần chú ý, thường do chậm thanh toán từ 10 đến dưới 30 ngày. Dù không phải nợ xấu nghiêm trọng, nhưng vẫn ảnh hưởng lớn đến khả năng vay tín chấp do tín dụng không còn được đánh giá tốt. Các quy định pháp luật liên quan gồm:
- Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 463–471): Điều chỉnh quan hệ vay tài sản, xác định quyền và nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, kể cả với khoản vay không có tài sản bảo đảm (vay tín chấp).
- Thông tư 31/2024/TT-NHNN: Quy định rõ về phân loại nợ theo mức độ rủi ro. Nợ nhóm 2 là dấu hiệu cảnh báo, buộc tổ chức tín dụng theo dõi đặc biệt, hạn chế cấp tín dụng mới.
- Thông tư 15/2023/TT-NHNN: CIC có trách nhiệm ghi nhận lịch sử tín dụng, bao gồm cả khoản vay tín chấp chậm trả, ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng cá nhân và khả năng tiếp cận các khoản vay mới.
6.2. Quyền lợi của khách hàng nợ nhóm 2
Dù thuộc nhóm nợ cần chú ý, khách hàng vẫn được pháp luật đảm bảo các quyền cơ bản:
- Yêu cầu cung cấp thông tin đầy đủ: Có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng hoặc công ty tài chính cung cấp rõ chi tiết khoản vay, dư nợ còn lại, lãi/phí phát sinh, tình trạng tất toán và phương án xử lý.
- Khiếu nại thông tin tín dụng sai lệch: Nếu phát hiện thông tin nợ nhóm 2 không chính xác trên CIC, khách hàng có quyền khiếu nại theo Điều 18 Thông tư 15/2023/TT-NHNN để được điều chỉnh kịp thời.
- Đề xuất phương án thanh toán linh hoạt: Một số ngân hàng cho phép khách hàng thuộc nợ nhóm 2 thương lượng phương án trả nợ hoặc đăng ký vay lại sau thời gian theo dõi từ 3–6 tháng có lịch sử tốt.
6.3. Trách nhiệm pháp lý khi không xử lý nợ
Nếu khách hàng không xử lý dứt điểm khoản nợ tín chấp đang thuộc nhóm 2, hậu quả pháp lý có thể xảy ra:
- Chuyển thành nợ xấu nghiêm trọng: Nợ nhóm 2 có thể nhanh chóng chuyển thành nợ nhóm 3, 4 hoặc 5, khiến khách hàng bị liệt kê vào danh sách nợ xấu CIC, không còn đủ điều kiện vay tín chấp tại các ngân hàng, công ty tài chính.
- Nguy cơ bị kiện đòi nợ hoặc khởi kiện dân sự: Dù là khoản vay tín chấp, nếu vi phạm nghĩa vụ thanh toán, tổ chức tín dụng vẫn có thể khởi kiện tại Tòa án nhân dân theo Điều 309–318 Bộ luật Dân sự 2015, yêu cầu cưỡng chế thi hành án.
- Ảnh hưởng lâu dài đến điểm tín dụng: CIC sẽ lưu giữ thông tin nợ nhóm 2 trong ít nhất 12 tháng, ngay cả khi khách hàng đã tất toán đầy đủ. Điều này làm giảm đáng kể khả năng vay vốn mới, nhất là các khoản vay không thế chấp.
- Số liệu thực tế: Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước năm 2024, có đến 20% khách hàng thuộc nhóm 2 chuyển sang nhóm 3 vì không xử lý đúng hạn, dẫn đến mất khả năng tiếp cận tín dụng tín chấp.
Nợ xấu nhóm 2 không phải là rào cản lớn để vay tín chấp, nhưng đòi hỏi khách hàng phải tất toán nợ sớm, chứng minh thu nhập ổn định, và xây dựng lịch sử tín dụng tốt. Các ngân hàng như VPBank, VIB, TPBank và công ty tài chính như FE Credit, Home Credit, Tima là những lựa chọn phù hợp để vay tín chấp với nợ nhóm 2. Các luật sư tại Luật Thiên Mã sẽ hỗ trợ bạn kiểm tra tình trạng nợ, xử lý sai sót trên CIC, và tìm giải pháp vay vốn hiệu quả. Hãy đặt lịch tư vấn miễn phí ngay hôm nay tại đây để được các luật sư của Luật Thiên Mã giải đáp mọi thắc mắc và đưa ra giải pháp tối ưu nhất cho bạn!
